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1、農(nóng)村合作銀行不良貸款責(zé)任追究管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章總則第一條為優(yōu)化農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”，支行、分理處統(tǒng)稱“分支機(jī)構(gòu)”）信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)“安全性、流動(dòng)性、效益性”目標(biāo)，根據(jù)貸款通則、金融違法行為處罰辦法、省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法、省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度等有關(guān)法規(guī)和規(guī)章，制定本制度。 第二條本制度所稱不良貸款，是指按四級(jí)分類的逾期、呆滯、呆帳貸款和按五級(jí)分類的次級(jí)、可疑、損失貸款。以及下列違章違紀(jì)貸款： （一）超越審批權(quán)限2、化整為零、壘大戶、自批自貸、一戶多貸、大額貸款不經(jīng)集體審批的貸款； （二）跨區(qū)域貸款； （三）違規(guī)以貸收息，以貸還貸； （四）違反規(guī)定或擅自越權(quán)展期的貸款； （五）冒名貸款； （六）未按規(guī)定依法辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)發(fā)放的抵（質(zhì)）押貸款； （七）帳外經(jīng)營發(fā)放的貸款。 （八）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。 （九）向無借款資格人發(fā)放的的貸款以及發(fā)放不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或投向不合理的貸款； （十）利用職權(quán)合股經(jīng)商、從中漁利、或索賄受賄發(fā)放的貸款； （十一）其他違規(guī)違紀(jì)發(fā)放的貸款。 第三條不良貸款責(zé)任人。本制度所稱不良貸款責(zé)任人是指： 本行行長、副行長、有關(guān)高管3、人員、貸款管理委員會(huì)委員、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人及風(fēng)險(xiǎn)管理人員、信貸部門負(fù)責(zé)人及信貸管理人員；本行營業(yè)部主任、副主任、信貸管理人員（含信貸會(huì)計(jì)，下同）；本行分支機(jī)構(gòu)行長（主任）、副行長（副主任）、信貸人員；違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的人員；擅自發(fā)放貸款的非信貸崗位人員以及與不良貸款有關(guān)聯(lián)的其他崗位人員。 在調(diào)查、審查、審批貸款時(shí)，所有責(zé)任人員都必須在貸款審批相關(guān)材料或會(huì)議記錄中明確“同意”或者“不同意”意見，并簽名。沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有發(fā)表意見以及意見表示模棱兩可的，均視同“同意”。第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人。其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。 第二章不良貸款責(zé)4、任及責(zé)任追究第四條 不良貸款責(zé)任的認(rèn)定和追究，應(yīng)當(dāng)以事實(shí)為依據(jù)，處理的輕重應(yīng)當(dāng)與不良貸款責(zé)任人的過錯(cuò)情節(jié)和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任相適應(yīng)。 不良貸款第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任，不良貸款第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。 第五條 對(duì)不良貸款的管理實(shí)行“包放、包收、包效益并承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任”的終身責(zé)任制。不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)不良貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任： 1、農(nóng)戶小額信用貸款，包片信貸員為第一責(zé)任人，并對(duì)形成的不良貸款負(fù)100%責(zé)任； 2、在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)人員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸業(yè)務(wù)員為第一責(zé)任人并對(duì)形成的不良貸款負(fù)100%責(zé)任。 3、超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)5、人審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé)任。 4、信貸員不同意，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人堅(jiān)持發(fā)放的貸款，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。 5、超過分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限，分支機(jī)構(gòu)審查同意并上報(bào)本行審批的貸款，分支機(jī)構(gòu)調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負(fù)60%責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、本行審批人員共同為第二責(zé)任人分別負(fù)30%、10%責(zé)任。信貸員不同意上報(bào)，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人堅(jiān)持上報(bào)的，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，本行審批人員為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)信貸員不承擔(dān)責(zé)任。 6、本行貸款管理委員會(huì)研究決定，書面推薦分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，本行貸款管6、理委員會(huì)成員為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任。 7、分支機(jī)構(gòu)集體多人調(diào)查、審查、決策的，多個(gè)調(diào)查、審查、決策人共同對(duì)相應(yīng)比例的責(zé)任負(fù)責(zé)；本行集體多人調(diào)查、審查、決策的，多個(gè)調(diào)查、決策人員共同對(duì)相應(yīng)比例的責(zé)任負(fù)責(zé)。 第六條 會(huì)計(jì)（主管）人員也有管理貸款的相應(yīng)責(zé)任，因下列情形造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任： 信貸人員按合同約定扣收貸款本金和利息，并要求會(huì)計(jì)人員協(xié)助扣款的，會(huì)計(jì)人員接知后沒有扣收貸款，因此造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的，按借款人當(dāng)時(shí)的帳上資金額承擔(dān)責(zé)任。信貸人員沒有發(fā)出通知的，會(huì)計(jì)人員不承擔(dān)責(zé)任。會(huì)計(jì)人員承擔(dān)責(zé)任的部分，同額抵減第一責(zé)任人的責(zé)任。 第7、七條 造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的不良貸款包括貸款本金和貸款利息。貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任。除前款規(guī)定外，其實(shí)現(xiàn)形式主要有：1. 全額賠償；2. 非全額賠償；3.經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分、組織處理和其他處理。以上三種實(shí)現(xiàn)形式可以并處。 （一）全額賠償是指責(zé)任人按100%承擔(dān)責(zé)任； （二）非全額賠償是指責(zé)任人按比例承擔(dān)責(zé)任的部分； 第八條 因不可抗力和政策性因素造成貸款損失，經(jīng)本行稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。 第九條 形成不良貸款或造成貸款損失以及當(dāng)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯(cuò)的，由本行依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理： 1.8、停止責(zé)任人的貸款調(diào)查權(quán)、審查權(quán)、審批權(quán)、決策權(quán)。 2. 降低薪酬系數(shù)或解聘職務(wù)、職稱、待崗清收等。 3.取消信貸員資格、信貸員等級(jí)。 4.警告、記過、降職、撤職、開除（解除勞動(dòng)合同）。 5移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。 以上處理可以并處。 第十條 當(dāng)年新放貸款到期收回率達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，罰收保證金，并按前款規(guī)定給予相應(yīng)處理。 第十一條 有下列行為之一，造成不良貸款或損失的，按省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法的規(guī)定，對(duì)有關(guān)責(zé)任人員予以相應(yīng)處理： （一）借款合同、擔(dān)保合同、借款憑證等內(nèi)容填寫不規(guī)范給貸款債權(quán)有效性可能帶來不利影響的； （二）對(duì)到期貸款未按規(guī)定履行催收手續(xù)的； （三）未按規(guī)9、定執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)審批備案制度的； （四）未按規(guī)定實(shí)行貸款“三查”制度的。 （五）發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人嚴(yán)重不良行為不如實(shí)報(bào)告，造成不良影響的； （六）發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的； （七）幫助客戶編造虛假材料套取信用的。 （八）未按規(guī)定對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查嚴(yán)重失真的； （九）未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利及擔(dān)保人情況，造成擔(dān)保合同無效或擔(dān)保人、抵（質(zhì)）壓物、質(zhì)壓權(quán)利不具備擔(dān)保條件的； （十）未按規(guī)定到有權(quán)部門辦理抵押物的評(píng)估和登記的。 （十一）未經(jīng)審查崗審查發(fā)放貸款的； （十二）審查崗人員因?qū)彶槌绦蜃哌^場(chǎng)，導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同無效的；10、 （十三）未根據(jù)審查提出貸與不貸以及金額、期限、用途、方式和限制性條款等建議的； （十四）未對(duì)送交的信貸資料、調(diào)查資料的完整性進(jìn)行審查的； （十五）未按規(guī)定驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人具有法律效力證件的； （十六）未按規(guī)定對(duì)借款人核定的授信額度進(jìn)行審查的； （十七）審查通過有關(guān)責(zé)任人不明確的信貸業(yè)務(wù)的； （十八）未堅(jiān)持柜面辦貸，貸款責(zé)任人直接立據(jù)放款的； （十九）違規(guī)辦理內(nèi)部職工及其近親屬貸款或提供擔(dān)保的。 （二十）未按調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報(bào)告的； （二十一） 審查通過明顯不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、信貸投向的信貸調(diào)查報(bào)告和評(píng)估報(bào)告的； （二十二） 審查通過違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定的信貸11、拆借等業(yè)務(wù)的。 （二十三） 隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題的；不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按他人授意進(jìn)行審查的。 （二十四） 違規(guī)審批向不符合借款條件的客戶發(fā)放貸款的；違規(guī)違章審批跨轄區(qū)貸款的；違規(guī)違章審批未落實(shí)保證金的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的；違規(guī)審批向國家和上級(jí)部門明令禁止的行業(yè)或企業(yè)發(fā)放貸款的；未經(jīng)特別授權(quán)，超過核定的客戶最高額度審批發(fā)放貸款的；未履行有關(guān)大額貸款備案手續(xù)，造成貸款損失的；違規(guī)審批化整為零、多頭貸款的。 （二十五）審批發(fā)放需審貸委員會(huì)（組）審議而未審議或雖審議但未通過的的信貸業(yè)務(wù)的；越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的； （二十六）逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)的；審批發(fā)放不符合信貸政 策和貸款條件的信貸業(yè)務(wù)的；審批12、發(fā)放冒名貸款、一戶多證、超限額貸款的。 （二十七）在辦理擔(dān)保貸款時(shí)，有下列情形之一的： 1、在簽訂貸款擔(dān)保合同后，未按規(guī)定辦理登記等相關(guān)手續(xù)的； 2、未按規(guī)定審查擔(dān)保人的資信情況； 3、未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)押物真實(shí)性、有效性及抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力的； 4、接受抵押、質(zhì)押擔(dān)保，抵押率、質(zhì)押率未達(dá)到規(guī)定要求的； 5、抵押、質(zhì)押貸款收回前，提前解除抵押、質(zhì)押手續(xù)或提前返還抵押物權(quán)證、質(zhì)押物的。 （二十八）審批辦理不符合承兌條件的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的； （二十九）信貸經(jīng)營管理過程中有下列行為之一的： 1、貸款占用形態(tài)反映不實(shí)的； 2、貸款未落實(shí)貸后檢查責(zé)任制的; 3、貸后檢查走過場(chǎng),對(duì)問題應(yīng)13、發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)問題不匯報(bào)的; 4、在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行信貸跟蹤檢查或無書面檢查報(bào)告的; 5、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為未予指出并采取相應(yīng)措施的; 6、違反信貸檔案管理規(guī)定,發(fā)現(xiàn)信貸檔案資料遺失、損毀未及時(shí)報(bào)告或及時(shí)追查、修補(bǔ)的；私自銷毀、隱匿、篡改、制造虛假的信貸業(yè)務(wù)資料、證明、數(shù)據(jù)或憑證的； 7、未按規(guī)定辦理貸款展期手續(xù)的； 8、違規(guī)辦理跨轄區(qū)貸款的； 9、未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利，導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同超過訴訟時(shí)效的；未在法律規(guī)定期間內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行的；擅自對(duì)借款人實(shí)行貸款掛帳停息、豁收或緩收利息的； （三十）在不良貸款處置過程中，未按規(guī)定程序?qū)徟迪洳僮骰蛞蚴氃斐?4、債權(quán)不能落實(shí)，導(dǎo)致?lián)p失的；對(duì)借款人、擔(dān)保人催收不及時(shí)，導(dǎo)致喪失訴訟時(shí)效或擔(dān)保人免責(zé)的；對(duì)不良貸款借款人監(jiān)控不及時(shí)，未及時(shí)對(duì)借款人、擔(dān)保人的有效資產(chǎn)采取措施，喪失保全時(shí)機(jī)的；對(duì)改制的債務(wù)人或擔(dān)保人隱匿財(cái)產(chǎn)或發(fā)生重大變故，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)、發(fā)現(xiàn)后隱瞞不報(bào)或未采取有效措施的；對(duì)破產(chǎn)債務(wù)未在規(guī)定的期限內(nèi)主張權(quán)利，或在借款人破產(chǎn)終結(jié)后未繼續(xù)向擔(dān)保人追償?shù)模粚?duì)借款人、擔(dān)保人應(yīng)起訴未起訴，致使債務(wù)人或擔(dān)保人隱匿財(cái)產(chǎn)、抽逃和轉(zhuǎn)移資金，致使債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的；明知債務(wù)人或擔(dān)保人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，而不及時(shí)采取緊急措施進(jìn)行訴前保全或訴訟保全，致使債務(wù)人或擔(dān)保人抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致案件審結(jié)后已無任何資金可扣劃、無任何15、財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的；對(duì)有利于債權(quán)實(shí)現(xiàn)的判決、裁定或調(diào)解，沒有在法定期限內(nèi)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，導(dǎo)致執(zhí)行障礙的；案件執(zhí)行時(shí)，不積極配合法官提高執(zhí)行工作效率，導(dǎo)致判決或裁定不能執(zhí)行或可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)被隱匿、資金被抽逃轉(zhuǎn)移的；對(duì)已訴未結(jié)案監(jiān)控不力，債務(wù)人和擔(dān)保人有執(zhí)行能力而未及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行并督促法院執(zhí)行的；擅自對(duì)外放棄債權(quán)、承諾不予起訴、一訴了之、執(zhí)行不力或不予執(zhí)行的；與對(duì)方當(dāng)事人內(nèi)外勾結(jié)、惡意串通，致使案件敗訴或不能執(zhí)行的；對(duì)擬訴訟的案件，訴前未按規(guī)程操作，貿(mào)然起訴造成損失的；不按時(shí)出庭參加訴訟，導(dǎo)致案件撤訴或敗訴的；在訴訟過程中的舉報(bào)材料不全，明確應(yīng)該收集的證據(jù)沒有取證的；事實(shí)陳述不清或出示對(duì)債權(quán)不利的16、證據(jù)，導(dǎo)致案件敗訴的；對(duì)一審敗訴的案件，在法定的上訴期間內(nèi)應(yīng)上訴而未上訴，對(duì)已發(fā)生法律效力的法律文書需要申請(qǐng)?jiān)賹彽模丛诜ǘㄆ陂g內(nèi)及時(shí)提起申請(qǐng)?jiān)賹彽模辉V前未按照有關(guān)規(guī)定備案、審查起訴的，致使案件敗訴或不能執(zhí)行的；擅自同對(duì)方當(dāng)事人簽訂和解協(xié)助，給債權(quán)帶來隱患或?qū)е滦刨J資金嚴(yán)重流失的；訴前審查不周密，盲目決定起訴，給信貸資產(chǎn)造成損失的，由不良資產(chǎn)管理委員會(huì)成員按比例承擔(dān)資產(chǎn)損失； （三十一）抵債資產(chǎn)用于抵償不良貸款過程中的下列情形： 1、抵債資產(chǎn)變現(xiàn)收入扣除取得和變現(xiàn)抵債資產(chǎn)時(shí)發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用支出后，按規(guī)定應(yīng)沖減待處理抵債資產(chǎn)而未沖減、未足額沖減或挪作他用的； 2、蓄意壓低價(jià)格處置抵債資產(chǎn)的； 317、未對(duì)接收的抵債資產(chǎn)建立分類卡片或登記簿并記錄抵債資產(chǎn)相關(guān)要素的； 4、未按規(guī)定要求不定期對(duì)抵債資產(chǎn)接收、管理、處置等情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，或?qū)Φ謧Y產(chǎn)接收、管理、處置工作中違規(guī)違章行為發(fā)現(xiàn)后未及時(shí)處理的； 5、抵債資產(chǎn)在保管過程中，因保管不善造成資產(chǎn)損失、丟失的； 6、在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前，以貸幣資金支付抵債資產(chǎn)接收價(jià)格高于全部貸款本息（含表外應(yīng)收利息）差額給借款人或擔(dān)保人的； 7、抵債資產(chǎn)接收后，無特殊原因未及時(shí)辦理有關(guān)過戶手續(xù)的； 8、未經(jīng)批準(zhǔn)將抵債資產(chǎn)自用或無償出借的； 9、在出租、變現(xiàn)抵債資產(chǎn)過程中，弄虛作假、內(nèi)外串通、以低價(jià)出租、變賣給關(guān)系人的； 10、未經(jīng)審批或超權(quán)限接收、處置抵債資18、產(chǎn)的； 11、接收所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)作為抵債資產(chǎn)的； 12、接收依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)或接收其他不宜抵債的資產(chǎn)的； 13、抵債資產(chǎn)接收價(jià)格低于全部貸款本息（含表外應(yīng)收利息）時(shí)，其差額部分擅自放棄追索權(quán)的； 14、抵債資產(chǎn)接收、管理、處置過程中失職、弄虛作假或徇私舞弊的； 15、在不良貸款管理、處置中，因失職造成超過訴訟時(shí)效、擔(dān)保人脫保或未在規(guī)定期間向法院申請(qǐng)執(zhí)行的； 16、抵債資產(chǎn)變現(xiàn)后，應(yīng)沖減待處理抵債資產(chǎn)而未沖減挪作它用的。 17、在貸款核銷過程中有下列情形之一的： 違反呆帳貸款和其他損失核銷、申報(bào)、審查、審批程序規(guī)定的； 核銷工作中超權(quán)限審批業(yè)務(wù)的。 核銷工作中泄露核銷信息或內(nèi)外勾結(jié)、損害本行利益的； 核銷后收回呆帳貸款未按規(guī)定進(jìn)行帳務(wù)處理的。第三章附則 第十二條不良貸款責(zé)任人因違紀(jì)、違法由國家機(jī)關(guān)追究其責(zé)任的，不得免除按本制度規(guī)定應(yīng)當(dāng)受到的處理。 第十三條本制度出臺(tái)前的不良貸款及其責(zé)任人的責(zé)任追究，按以前的制度或辦法規(guī)定實(shí)施責(zé)任追究，沒有制度和辦法規(guī)定的，按本制度規(guī)定執(zhí)行。 第十四條本制度適用于我行所有從事信貸工作的人員，不允許任何信貸管理人員有超越本辦法的特權(quán)。 第十五條本制度自發(fā)布之日起施行，由銅都農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。