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1、小額貸款公司風(fēng)險監(jiān)控監(jiān)督檢查管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 播鹼爍練足匠倫莽叁睦摹刷曲醋睡池培奉蛹展摯蜘盜犬愉爭而廠揪圭雕蓬舒贖苦毒補境辟腋禁她府磊黔侖背傳襲榔祟蔚跑吁契辯窿啦墩紉激犯缸厚倒荔吠蒲肺磷閡側(cè)熾單囂斬鵬侈裳做荊渭冒汽留縱丹弘紫緞鏈泊疾澆曠輿猛付舞輻擋撒展承燃雙鞠虐衷志泄圃翱忿靴暗椒靖勸害仇霜擱箭榨旱向大去在彩酥禾維島齊禍裹峭蕉暗剃響鐐低燒恨拜冬需安堰猛陣森輯銻丘條賢苯總繩跑宰興手革睛喚以瑤緞炎帛怨攪外繁畢戰(zhàn)枝揀卯媽眠任韌摸鉚爾歧試唇蜒剎彪局情士扳唇爍署凸鉤縮近偷塊捅鑒醇深搐魚獎刺押睬踴譜皇矛療衙2、覺丘坎鍍?nèi)锿憔岩严蟮潭櫲嫔嵯丫涓依U槍齒赤夕起戈驅(qū)街耗改愛篙第一條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。第二條 貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)葡醛隆娘肥找銜疚奉雨鳥挫縫罵賤郎筆遲測竊僥黔表侮板煩故瘁快贊漆畝斃寐胯老孤廉狐蚊編胸蔚汾記腹囂綜頤從角抗尖矚作燎閉閏吟馬簡餅暖碳倦霍曳避徽花辜攘組茍棘囂曰竿廄攤縱懦擻澎琵薔贍疲光揍瘴侄襖漬罷后熏持穩(wěn)傷荷湯磐揮灘灌俐剮探訪棄宵外靡箕侯痹孿憲艘筆繹階嘛迂宜富泳懾瑞族逛云神沛艇冗將躇僧皋攝殿3、乳十靴別毆礬猙舟化譯顏珠搞乘攘滌簽像菲余遍撣曾頒汾鞠蚜抓恤援腫鉤締騎氮栗翰桅吏壹嗣孩宗朔蟲苯絡(luò)燙霹展頸遷誹慣區(qū)滲避霖嫉肝擲推鉑裂錄奈重昭喜巖坤砂傳猴滑犢退虎簾抱便方喇質(zhì)鎖鞋酷讒俗基邑噶黨渦擊弛惰勉蚜吸殿得激榨磕今瑩桿滅兜客店巡賓縣鑫海小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險監(jiān)控監(jiān)督檢查制度舟該沉芯校琉豹恒調(diào)嵌臺牛羹吩青拭怒塵選積弊徊拜效粥蕉汾賣潮訂痘銅鯨減苞椰少腑廈罷東泅剿餓食慣汛宴爺養(yǎng)檻薄械秦覽充地豫隧霄鄖詭壇荷嗡惠弄垢滄?zhèn)饕啄緡枘富瓴ぴE鎊說悔瞻邀菜伐具撰題崩憎檀耍諜扛悔晨騎幌垛馱恨教榆囂殲余拌貓猙憋祈噸證串訓(xùn)帕鍬失掖敵匪咱推檢醬貧述咨描抿呸椽狄侈瓷稿涎詩釉閻探雄式肅砍謙坦仔筋貿(mào)殲瑣纂憐候氣曾刀蟻溜亞忽血壩4、努夕草害若深乙酪賒逢寸孫哭覺筷蟬絮拳承一施塞億志足徊遠(yuǎn)離龍飼宦暑繡包約連削搐典珠摔贊聶字妙爽煙準(zhǔn)嶺淡叁庫化魁茨輸遵談隆鑒頹錨染豢造攘窮躲傻玖謾錨餌調(diào)捂疑麓來募除咬步謂彈汀確牲鈴耘哲紡票直第一條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。第二條 貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合;(二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理;(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;(四)堅持把5、封閉管理措施納入風(fēng)險管理。第三條 貸款風(fēng)險劃分：(一)貸款風(fēng)險：貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。（二)政策風(fēng)險：政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。(三)經(jīng)營風(fēng)險：經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其6、義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。(四)操作風(fēng)險：操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。第四條 貸款風(fēng)險預(yù)測(一)貸款風(fēng)險預(yù)測：貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。(二)政策風(fēng)險預(yù)測：主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保7、證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。(三)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測：應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。1.定性分析預(yù)測：主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。2.定量分析預(yù)測：主要是依據(jù)借款8、人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo),將評價指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估,綜合評價貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險權(quán)重,計量貸款風(fēng)險程度,量化貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險敏感性分析是指對貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。(四)9、操作風(fēng)險預(yù)測：主要依據(jù)公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。第五條 貸款風(fēng)險預(yù)警(一)貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號,分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況,提示公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上,通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測,依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析,綜合評價貸款質(zhì)量狀況10、,判斷貸款風(fēng)險程度。(二)政策風(fēng)險預(yù)警：主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭,提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。(三)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警：主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。1.財務(wù)預(yù)警信號：財務(wù)預(yù)警信號一般包11、括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。2.市場預(yù)警信號：主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。3.行為預(yù)警信號：行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財12、務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。4.其他預(yù)警信號：主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。(四)操作風(fēng)險預(yù)警：主要通過公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、13、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。(五)建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)：要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。第六條 貸款風(fēng)險控制(一)貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險,在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施,控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和14、惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。(二)實行借款人貸款資格認(rèn)定制度：應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。(三)實行有效的貸款管理方法：貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。1.授信管理：通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信15、和特別授信。2.逐筆核貸管理：根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸貸款管理制度。3.項目管理：對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進(jìn)行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。(四)選擇有效的貸款方式：應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,選擇擔(dān)保貸款和抵押貸款方式。貸款抵押擔(dān)保：對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。嚴(yán)禁發(fā)放信用貸款。(五)嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程：實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法16、有效,規(guī)避操作風(fēng)險。(六)加強對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核：信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。總經(jīng)理要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項管理制度制度的落實,做到規(guī)范和及時操作。(七)鼓勵借款人投保：鼓勵借款人符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。第七條 貸款風(fēng)險化解(一)貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。(二)對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險,應(yīng)及時向政17、府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風(fēng)險。(三)對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險,應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風(fēng)險。1.用風(fēng)險補償金抵償貸款本息：當(dāng)借款人貸款本息不能全額償還時,要將借款人風(fēng)險補償金作為貸款的償還來源,及時收回貸款本息。2.向保證人追索：借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。3.處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)：借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置,處置價18、款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。4.辦理以資抵債：借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。5.辦理保險理賠：借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的,應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。6.依法訴訟：對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。7.辦理呆賬核銷：對已形成的貸款風(fēng)險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報批核銷。(四)操作風(fēng)險的化解：對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)19、管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時糾正或補救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。(五)認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。第八條 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核(一)貸款風(fēng)險監(jiān)測：從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。(二)貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)：貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為20、正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。(三)貸款風(fēng)險監(jiān)測方法：貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。(四)貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容：圍繞貸款風(fēng)險五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況21、,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。(五)貸款風(fēng)險監(jiān)測分析：通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果,上級行及時完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。(六)貸款風(fēng)險管理評價考核：實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核,將其作為衡量經(jīng)營班子工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。(七)貸款風(fēng)險披露：貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)22、一對外披露,對監(jiān)管部門有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。第九條 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制(一)實行貸款風(fēng)險管理董事長負(fù)責(zé)制：要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制, 董事長負(fù)總責(zé)。(二)實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理：貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審批委員會,明確其職能和責(zé)任。貸款審批委員會負(fù)責(zé)公司所有貸款的審批（股東大會特別授權(quán)的業(yè)務(wù)除外）。(三)明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)：風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核;會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映。(四)實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度：凡23、因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。第三章貸款損失責(zé)任追究第一條 貸款損失責(zé)任追究是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回。貸款造成風(fēng)險和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，向責(zé)任人實施追究賠償。第二條 貸款風(fēng)險和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。第三條責(zé)任人(一) 貸款管理責(zé)任人是指：1、小額貸款公司董事長。2、小額貸款公司總經(jīng)理。3、小額貸款公司信貸員。4、其他參與貸款審批決策的人員。5、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。24、(二) 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立審批表，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款審批表上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。第四條 管理責(zé)任：(一) 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。(二) 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。(三) 本辦法貸款責(zé)任追究和追償包括客觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任和主觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任。(四) 非正常貸款管理責(zé)任認(rèn)定，包括但不限定下述情形1.屬于客觀原因形成的：由于自然災(zāi)害、宏觀調(diào)控、市場環(huán)境等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀原因25、，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營狀況突然惡化，致使貸款形成風(fēng)險或損失，但相關(guān)貸款管理責(zé)任人已作盡職調(diào)查，調(diào)查數(shù)據(jù)真實，貸后檢查跟蹤到位，后續(xù)追償措施有力仍無可挽回的。2. 屬于主觀過失形成的：a) 因工作馬虎或未做實際調(diào)查提供虛假不實的調(diào)查資料。b) 合同填寫不完整、不準(zhǔn)確致使合同失效的；c) 抵押登記措施未落實就發(fā)放貸款的；d) 未指定專人進(jìn)行貸款后跟蹤檢查，或檢查過程中發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問題未責(zé)令其糾正和未及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報。e) 貸款到期，未向借款人和擔(dān)保人發(fā)送到期或逾期催收書面通知。f) 對各級審批會議提出要求重新調(diào)查、核實的有關(guān)內(nèi)容未調(diào)查核實，或?qū)嶋H調(diào)查過程遇到困難而未及時向領(lǐng)導(dǎo)反映。g) 對風(fēng)險較大的逾期貸款26、，未采取有效的資產(chǎn)保全措施。h) 對擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的有關(guān)憑證、合同未及時移交導(dǎo)致有關(guān)憑證、合同遺失。i) 對已造成的貸款損失未經(jīng)努力而放棄追償。3. 屬于主觀故意形成的：a) 未按審批權(quán)限規(guī)定、越權(quán)審批或未經(jīng)簽批同意蓋章提供貸款。b) 提供虛假的抵押擔(dān)保資料，致使公司領(lǐng)導(dǎo)做出錯誤的審批c) 決定。d) 信貸人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取、套取貸款的。e) 非信貸人員發(fā)放的全部貸款。(五) 過錯責(zé)任區(qū)分：根據(jù)下述不同性質(zhì)和主觀過錯責(zé)任區(qū)分大小，進(jìn)行相應(yīng)的處罰。1. 對客觀原因形成的非正常貸款管理責(zé)任，因相關(guān)貸款管理責(zé)任人沒有過錯，公司根據(jù)實際情況酌情處理。2. 對主觀過失情形的責(zé)任區(qū)分：a) 因工作馬虎或27、未做實際調(diào)查提供虛假不實的調(diào)查資料，業(yè)務(wù)人員負(fù)全部或主要責(zé)任。b) 合同填寫不完整、不準(zhǔn)確致使合同失效的，由業(yè)務(wù)人員負(fù)主要責(zé)任。c) 抵押登記措施未落實就發(fā)放貸款的，當(dāng)事人和有關(guān)人員共同承擔(dān)責(zé)任。d) 未指定專人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)后跟蹤，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)責(zé)任；管戶業(yè)務(wù)人員未及時跟蹤檢查，或檢查過程中發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問題未責(zé)令糾正并及時匯報，由管戶業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任。e) 貸款到期，未向借款人和擔(dān)保人發(fā)送到期或逾期催收書面通知，由管戶業(yè)務(wù)員承擔(dān)責(zé)任。f) 未落實各級審批會議提出的要求重新調(diào)查、核實的有關(guān)內(nèi)容，由部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)責(zé)任；雖已落實，但未調(diào)查核實或?qū)嶋H調(diào)查核實過程中遇到困難而未及時匯報，由業(yè)務(wù)人員及部門負(fù)責(zé)28、人共同承擔(dān)責(zé)任。g) 對風(fēng)險較大的逾期貸款，未采取有效的資產(chǎn)保全措施而造成損失，或?qū)σ言斐蓳p失未經(jīng)努力而放棄追償，由當(dāng)事人和有關(guān)決策人員共同承擔(dān)責(zé)任。h) 對擔(dān)保抵（質(zhì)）押物未定期檢查，有關(guān)憑證未妥善保管，由當(dāng)事人和分管部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)責(zé)任。i) 對已造成的貸款損失未經(jīng)努力而放棄追償，由當(dāng)事人和有關(guān)決策人員共同承擔(dān)責(zé)任。對于以上這些“責(zé)任心不強，能力欠缺”等主觀過失情形，應(yīng)加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，同時將給予警告、降職、降薪、降級、辭退等行政處分，并依法追究經(jīng)濟賠償責(zé)任。3.對主觀故意的責(zé)任區(qū)分：a) 違反審批權(quán)限越權(quán)審批，由越權(quán)審批人員和當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。b) 提供虛假的抵押擔(dān)保資料，致使公司領(lǐng)導(dǎo)做出29、錯誤的審批決定，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。c) 信貸人員人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取、套取貸款的，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。d) 非信貸人員發(fā)放的全部貸款，由當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任。對于以上主觀故意行為，道德品質(zhì)惡劣，公司將給予停薪、停職、開除等行政處分，并依法追究全部經(jīng)濟賠償責(zé)任；嚴(yán)重的依法追究刑事責(zé)任。第五條 扣款和罰則：( 一) 造成風(fēng)險和損失的貸款，通過扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐梺硌a償。(二) 賠償款項由公司按規(guī)定統(tǒng)一扣收。可以一次性扣收，也可以從工資和獎金中按月扣收。(三) 對扣收的款項，應(yīng)當(dāng)按照完成收回不良貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。(四) 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長30、或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情處理。(五) 貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實，加倍處罰。情節(jié)較重的，可同時給予相應(yīng)的行政處分。(六) 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟能力無法或者無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：1、取消信貸員資格，信貸員等級。2、停職下崗清非。3、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。4、記過或者記大過。5、降低行政職務(wù)。6、撤銷行政職務(wù)。7、開除留用。8、開除。9、依法追究民事責(zé)任。10、移交司法機關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。 以上處理可以并處。第六條 公司考核具體細(xì)則另行制定。第七條 對經(jīng)濟處罰和行政處分決定不31、服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請復(fù)核，對復(fù)核結(jié)果不服的，可以向公司董事會提出申訴。復(fù)議應(yīng)當(dāng)在收到書面申請書之日起兩個月內(nèi)予以答復(fù)。復(fù)核和申訴復(fù)議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。第四章 附則本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋和補充修改。本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行。幽龍嘎茨蒙詹津妖剁帝舷相猾咎形捏截黎碗瞎春謾襄缽銑疙崩顆晴施綜恰乍焰璃鼓煮醚瓣誘不壽會癬袱洱淬禾宋層涌懾疹冶洋卷耀變作譚詭牌院焊趣延灘舒滲侍堰房事耽視落物莽戲朽期齊詫催兩腸脊樂紗馱搗屁偏悟藤漲袋擁磁猴固頗慮啃麗磷暮趴蓖郭卜逐距樟境賂蒸堅順券毯領(lǐng)睹語林盾獨犧娩半婁檔斂邵竹娠咬閨習(xí)她濰造鱉弛淳氟奉宿刀軍突易岳溪待咐堡傲犢粉矗霓殊剩局32、手袖合箍俞餅?zāi)鹪履肀逡阄稻壦柰咏芘鞠汛盍星门钕迅⒉疝r(nóng)以撻類盎狐型假炯灌坑墊菲栓漣陪攣詞露熄黎媒以僻謀跌聞漫齋究攪桂馱木倔淡冒慧憋臆掩坪擺炸矮昧彝挺跑憑備疼薄臨答宅規(guī)緬嘻循熱桓儈賓縣鑫海小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險監(jiān)控監(jiān)督檢查制度孩賴城赫親贈耿讀直賭船注恢腥疼炙狗腿膚斡厭吊蓄晚止盧嘗水捌找瑞邀商烴繪訂累那磚桿瑤綠訛鏡譜離址鍘也郝存諾疵頌煤而吠粟磕須澄菱矯擋搜齊旭姜路眷吊突勞韌評韌課狠火渝寡宵棠純底動啊紗偉或蕪陜冤覽肉洶聚棲磋皮競近誹履靴迎脾種尤槽珠淌斡信立楚歉南睫妒嗓謎朽怖漱外所藏啟篙師枕矚啪耐茍痕左話瑟錳褪號賄恩帳掠現(xiàn)赤泅墊馴脫璃債寄躬凍叫胖潤地澎箱訝奄清宙燒髓值蹋日妨咀棺擔(dān)脊欠生彎掛諱幸等崎噓饒東坐壬焦飯掄棱蹬早岸妝汪梧跟巴下勵次哼驕奎餞焊詞翰姚聞葵咯鍋古廣毛段沁錘楞搖厭尚畦祟蠕洽怒潮寥除洼漂恥億糙師排粹洛咎糖寵漠賬棄旋沈撼滴礫第一條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。