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1、銀行授信管理制度（種類、評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)等）編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)授信管理，規(guī)范授信行為，防范授信風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持授信業(yè)務(wù)安全性、流動(dòng)性、盈利性相統(tǒng)一的原則，真正將銀行建成以股東權(quán)益最大化為經(jīng)營目標(biāo)、貨幣信用業(yè)務(wù)和綜合金融服務(wù)為經(jīng)營對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)，把開拓經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一起來，達(dá)到授信資產(chǎn)的高效運(yùn)作、正常歸流和增值的目的，真正體現(xiàn)“資產(chǎn)質(zhì)量是生命”的經(jīng)營理念。根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引等法律法規(guī)，結(jié)合銀行實(shí)際情況，2、制定本制度。第二條 銀行授信業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持以下原則：一、堅(jiān)持自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。在中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的授信政策界定范圍內(nèi)自主開展授信業(yè)務(wù)；二、堅(jiān)持市場導(dǎo)向的原則。對(duì)產(chǎn)品銷售有市場、貨款回籠快、經(jīng)濟(jì)效益明顯的企業(yè)，可實(shí)行授信傾斜政策；三、堅(jiān)持流動(dòng)性原則。我行授信必須符合商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、監(jiān)控、監(jiān)測指標(biāo)要求；四、堅(jiān)持合規(guī)性原則。授信的投放必須符合國家有關(guān)法律規(guī)定和產(chǎn)業(yè)政策，必須有利于地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；五、堅(jiān)持合理盈利原則。應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小，合理確定貸款利率和其他表內(nèi)外授信資產(chǎn)的收益價(jià)格；六、堅(jiān)持“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”3、的原則。授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信；七、堅(jiān)持以小微企業(yè)、民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、市民為主要授信支持對(duì)象。第三條 銀行授信管理制度體系由授信管理基本制度、授信業(yè)務(wù)操作細(xì)則、授信綜合管理制度及單項(xiàng)授信業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。授信管理基本制度是銀行授信業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定其他授信制度和管理辦法的基本依據(jù)。所有授信制度和管理辦法均由總行統(tǒng)一制定。第四條 本制度所指的授信是銀行為客戶提供的各類信用的總稱。我行授信業(yè)務(wù)分表內(nèi)授信業(yè)務(wù)和表外授信業(yè)務(wù)，表內(nèi)授信業(yè)務(wù)包括貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、透支、保理、拆借和回購等；表外授信業(yè)務(wù)包括承兌匯票、信用證、保函、貸款承諾等。4、第五條 本制度所指的總行是銀行總部，經(jīng)營行是銀行直接辦理和經(jīng)營授信業(yè)務(wù)的分、支行或部門（中心）。第六條 本制度所指授信工作人員是總行和經(jīng)營行參與授信工作的相關(guān)人員。第二章 授信管理組織體系第七條 實(shí)行“授權(quán)管理、審貸分離、分級(jí)審批”制度。銀行作為一級(jí)法人，總行對(duì)下屬經(jīng)營行實(shí)行有限授權(quán)。在辦理授信業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由客戶經(jīng)理、分支行（部）負(fù)責(zé)人、獨(dú)立授信審批官、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官、授信審查委員會(huì)和總行行長分別擔(dān)任，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。第八條 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官制度。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官對(duì)總行負(fù)責(zé)，主管派駐經(jīng)營行授信風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理，其核心工作是對(duì)各經(jīng)營行授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)5、行控制，并督促相關(guān)授信人員履職盡責(zé)。第九條 實(shí)行獨(dú)立授信審批官制度。獨(dú)立授信審批官為分、支行（部、中心）提供其權(quán)限內(nèi)（總行獨(dú)立授信審批官的審批權(quán)限，由總行行長提議提交總行授信審查委員會(huì)審定通過后，由總行行長授權(quán)；分行獨(dú)立授信審批官由分行行長聘任和授權(quán)，報(bào)總行審計(jì)部備案）授信審批、授信法規(guī)政策咨詢等授信相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)；對(duì)其審批的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)相應(yīng)比例損失賠償責(zé)任。第十條 實(shí)行授信審查委員會(huì)制度。總行授信審查委員會(huì)是銀行授信業(yè)務(wù)最高決策機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)授信審查委員會(huì)審議的授信事項(xiàng)，擔(dān)負(fù)全行授信資金質(zhì)量的重要監(jiān)督、授信新業(yè)務(wù)的推薦和決策職能。授信審查委員會(huì)由總行授信相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人6、員組成。授信審查委員會(huì)采取書面（電子）評(píng)分投票的方式，對(duì)所議事項(xiàng)進(jìn)行記名表決，對(duì)經(jīng)審議通過的授信業(yè)務(wù)，按記名投票結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。第十一條 分行暫不設(shè)立授信審查委員會(huì)，實(shí)行獨(dú)立授信審批官雙簽審批制，即分行在總行授信授權(quán)范圍內(nèi)，每筆授信由授信調(diào)查人和授信第一責(zé)任人簽字同意后，根據(jù)授信金額大小上報(bào)分行相應(yīng)級(jí)別的獨(dú)立授信審批官進(jìn)行初審和終審，終審人的簽批意見為最終的正式生效意見。各分行應(yīng)相應(yīng)制訂各分行獨(dú)立授信審批官管理制度并報(bào)總行授信審批部備案，制度中應(yīng)對(duì)分行各級(jí)獨(dú)立授信審批官的審批權(quán)限和績效考核進(jìn)行明確規(guī)定。第十二條 實(shí)行授信業(yè)務(wù)第一責(zé)任人制度。授信業(yè)務(wù)第一責(zé)任人按授信品種、金額的不同由經(jīng)營7、行主要負(fù)責(zé)人或分管授信工作其他人員擔(dān)任。對(duì)分行上報(bào)總行授信審查委員會(huì)審批的所有授信，均由分行行長和申報(bào)支行（或分行直屬市場營銷部門）主要負(fù)責(zé)人簽批授信第一責(zé)任人。第十三條 實(shí)行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度。審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)的審計(jì)檢查（分行授信審計(jì)監(jiān)督職能由外派風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官承擔(dān)），對(duì)經(jīng)營行和授信管理部門的授信內(nèi)控制度建設(shè)、授信操作流程和授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制，承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)。對(duì)授信資產(chǎn)形成損失的，劃分責(zé)任，確定各類授信工作人員的賠償額。第三章 客戶對(duì)象和基本條件 第十四條 客戶必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他社會(huì)組織（必須以盈利為目的）、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然8、人。第十五條 客戶申請(qǐng)授信應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：一、從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期還本付息；原到期信用和應(yīng)付利息已按期清償或落實(shí)了銀行認(rèn)可的清償計(jì)劃；三、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，除自然人外的客戶須持有中國人民銀行頒發(fā)并經(jīng)即期年審?fù)ㄟ^的貸款卡，以及質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。特殊行業(yè)必須持有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證；四、在銀行開立存款賬戶，自愿接受銀行授信監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督； 五、公司制企業(yè)法人申請(qǐng)授信必須符合公司章程規(guī)定，出具股東會(huì)或董事會(huì)授權(quán)決議；非獨(dú)立法人的分9、公司申請(qǐng)授信須由總公司書面授權(quán)；六、申請(qǐng)中、長期授信，用來新建項(xiàng)目的企業(yè)法人，其項(xiàng)目資本金不得低于國家規(guī)定的相關(guān)行業(yè)項(xiàng)目最低資本金要求；七、申請(qǐng)短期授信，企業(yè)法人的資產(chǎn)負(fù)債率需符合規(guī)定比例，新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債；八、申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)和真實(shí)貿(mào)易背景。銀行不得違背和降低上述基本條件提供授信。第四章 授信業(yè)務(wù)種類第十六條 表內(nèi)授信業(yè)務(wù)一、貸款，是指銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，以一定的利率和按期歸還為條件將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給該客戶的信用活動(dòng)。（一）貸款按期限分為透支、短期貸款和中長期貸款。透支，是指銀行根據(jù)客戶的申請(qǐng)，針對(duì)客戶臨時(shí)性資金需求，為客戶核定一定的限額為最高透支額10、，允許客戶在核定的最高透支額度內(nèi)直接取得信貸資金，保證支付的便利性的資金融通業(yè)務(wù)。透支分為信用卡透支和法人賬戶透支。短期貸款，是指1年以內(nèi)（含1年）的貸款，中長期貸款是指1年以上的貸款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的為中期貸款，期限5年以上的為長期貸款，除個(gè)人消費(fèi)貸款外，長期貸款期限最長原則上不超過10年。（二）按貸款保障方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1、信用貸款，是指依據(jù)客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款，發(fā)放信用貸款需符合規(guī)定條件。2、擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。（1）保證貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任保11、證而發(fā)放的貸款。辦理保證貸款，應(yīng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。（2）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、所設(shè)立抵押的合法性、有效性及抵押物變現(xiàn)能力等進(jìn)行審查，與抵押人簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)，要根據(jù)銀行的相關(guān)規(guī)定，合理確定貸款抵押比例，貸款額最高不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的70%。（3）質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值、所設(shè)定質(zhì)押的合法性、有效性及質(zhì)12、物變現(xiàn)能力等進(jìn)行審查。與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。要根據(jù)銀行的相關(guān)規(guī)定，合理確定貸款質(zhì)押比例，以動(dòng)產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押的貸款額最高不得超過質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%；以權(quán)利憑證設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)確保貸款到期本息足額償還。3票據(jù)貼現(xiàn)，是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給我行的票據(jù)行為，是我行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)分為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)和銀行承兌匯票貼現(xiàn)，票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個(gè)月。（三）按貸款用途分為固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款。1固定資產(chǎn)貸款，是我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于基本建設(shè)13、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)及其他固定資產(chǎn)投資的貸款。2流動(dòng)資金貸款，是我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款。二、貿(mào)易融資，是指銀行基于客戶在商品交易(如原油、金屬等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等未來可產(chǎn)生現(xiàn)金流的流動(dòng)資產(chǎn)為依據(jù)，為客戶提供靈活簡便的融資支持。三、保理，是指賣方即申請(qǐng)人將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谂c買方（債務(wù)人、付款人）訂立的貨物銷售與服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行為其提供的集貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款管理等于一體的綜合性金融服務(wù)。四、拆借，是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及法人授權(quán)的非法人金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑頭寸和臨時(shí)性資金余缺進(jìn)14、行的短期人民幣資金融通行為。銀行嚴(yán)格按中國人民銀行規(guī)定的拆借限額、期限、登記備案制度等方面規(guī)定執(zhí)行。五、回購，是指債券（國債、政策性金融債和中央銀行融資券）持有人在賣出該債券給債券購買方時(shí)，買賣雙方約定將來在某一日期約定的價(jià)格，由賣方向買方買回相等數(shù)量的同品種債券的交易行為。銀行嚴(yán)格按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，在場內(nèi)合規(guī)、合法交易。第十七條 表外授信業(yè)務(wù) 一、承兌，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和銀行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個(gè)月。二、保函，是銀行應(yīng)保函申請(qǐng)人的要求，向保函受益人出具的，15、同意在保函申請(qǐng)人不履行某非融資類交易項(xiàng)下責(zé)任或義務(wù)時(shí)，承擔(dān)一定人民幣金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面承諾。三、信用證，是指開證行根據(jù)客戶（申請(qǐng)人）的申請(qǐng)開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)向受益人或其指定人進(jìn)行付款的書面承諾。四、貸款承諾，是指銀行向客戶做出的在未來一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為該客戶提供約定數(shù)額貸款的承諾。在客戶滿足貸款承諾中約定的提款先決條件情況下，銀行按約定的金額、利率、時(shí)間、期限等，滿足客戶的借款需要。第十八條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)品種。新開發(fā)的表、內(nèi)外授信業(yè)務(wù)品種須經(jīng)總行授信審查委員會(huì)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。第五章 客戶信用評(píng)級(jí)管理第十九條 客戶信用評(píng)級(jí)是銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。16、客戶信用評(píng)級(jí)，是一種根據(jù)客戶（包括借款人和擔(dān)保人）違約可能性（違約率）大小，將客戶劃分為不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分類方法和過程。它是我行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，為信用分析、授信審批、授信定價(jià)、授信后管理、經(jīng)濟(jì)資本分配與考核等提供重要的支持。 第二十條 我行客戶信用等級(jí)分為九級(jí)，從高到低依次為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)。對(duì)客戶應(yīng)按等級(jí)高低，執(zhí)行差異化金融服務(wù)。第二十一條 客戶信用評(píng)級(jí)工作原則上每次授信時(shí)評(píng)定一次，經(jīng)營行應(yīng)在每次授信前搜集客戶評(píng)級(jí)資料，完成初審并形成書面評(píng)級(jí)認(rèn)定報(bào)告后上報(bào)總/分行授信審批部審核評(píng)定，授信審批部評(píng)級(jí)認(rèn)定意見為最終評(píng)級(jí)17、結(jié)果。存量客戶一般每兩年評(píng)級(jí)一次。每次信用評(píng)級(jí)的有效期為兩年。其間發(fā)生重大事件的，可進(jìn)行評(píng)級(jí)調(diào)整，調(diào)低或調(diào)高信用等級(jí)。第六章 授信業(yè)務(wù)操作管理第二十二條 辦理授信業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作，嚴(yán)禁越權(quán)和變相越權(quán)或逆程序辦理授信業(yè)務(wù)。第二十三條 授信業(yè)務(wù)是以客戶申請(qǐng)為起點(diǎn)，以客戶清償、總結(jié)評(píng)價(jià)為終點(diǎn)。其基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、提供信用、授信后的管理、信用收回、總結(jié)評(píng)價(jià)。第二十四條 授信產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照中國人民銀行規(guī)定和銀行的利率政策及結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，并在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、信用證、保證等表外業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。貸款展18、期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率（含浮動(dòng)部分）計(jì)收。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。貼息貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。提前歸還貸款，一般按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息，但借款合同另有約定，可按約定要求客戶支付違約賠償金。除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第二十五條 合同管理。經(jīng)營行辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)必須按規(guī)定使用銀行統(tǒng)一制式的合同文本，簽訂合同要保證合同文本之間的銜接，確保合同的合法有效。第七章授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第二十六條 授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)營行要對(duì)客戶執(zhí)行授信合同、經(jīng)營狀況等方面情況按規(guī)定19、頻率進(jìn)行首次跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時(shí)應(yīng)向總/分行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門、授信審查委員會(huì)和最終審批人報(bào)告。第二十七條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期前15天，向經(jīng)營行提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。對(duì)公短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過我行對(duì)該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限?？蛻粑瓷暾?qǐng)展期或申請(qǐng)展期20、未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。表外業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。貸款展期堅(jiān)持審慎管理原則，按原貸款審批權(quán)限審批。第二十八條 建立授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營行授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素，包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)督；當(dāng)可能危及授信資產(chǎn)安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營行負(fù)責(zé)人、總/分行授信風(fēng)險(xiǎn)管理部門和最終審批人報(bào)告，在授信事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第二十九條 授信違約處理。客戶未按授信合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營行要按合同和有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息、停止提供新信用，提前收回部分或全部信用、依法起訴等21、措施。如客戶發(fā)生違約行為按授信合同的約定可以提前收回授信，但此時(shí)授信尚未到期的，經(jīng)營行應(yīng)收集客戶違約的證據(jù)并向客戶發(fā)出提前終止合同的通知。第三十條 客戶維護(hù)。銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，積極滿足客戶合理需求，為客戶提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)等全方位服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十一條 授信檔案管理。授信檔案是銀行提供、管理、收回信用全過程的具有保存價(jià)值的紙質(zhì)和電子介質(zhì)的總稱。包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案、授信運(yùn)作及管理資料。經(jīng)營行以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆授信業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、評(píng)估報(bào)告、22、信函等。授信流程資料包括客戶申請(qǐng)、調(diào)查、審批、合同文本及附件、授信后檢查資料、風(fēng)險(xiǎn)分類運(yùn)作資料以及還本付息記錄、信用收回總結(jié)評(píng)價(jià)等，并按規(guī)定將全部數(shù)據(jù)錄入信息登記系統(tǒng)和人民銀行查詢系統(tǒng)。 授信內(nèi)部運(yùn)作資料主要包括：授信審查、授信審查委員會(huì)審議、最終審批人審批過程中的有關(guān)資料以及授信內(nèi)控監(jiān)督資料，由有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)管理。納入表外科目的抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證、有價(jià)單證等由會(huì)計(jì)部門按重要有價(jià)憑證管理規(guī)定入庫保管。對(duì)授信檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交，實(shí)行授信檔案借閱、查閱登記制度。第八章 授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第三十二條 實(shí)行和完善授信資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測、分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保23、全和清償、核銷。第三十三條 對(duì)授信資產(chǎn)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類監(jiān)測。將授信資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。其中：次級(jí)類、可疑類和損失類為不良資產(chǎn)。第三十四條 實(shí)行不良資產(chǎn)認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、真實(shí)反映授信資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良資產(chǎn)要堅(jiān)持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任，規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定的權(quán)限和程序認(rèn)定，對(duì)不良資產(chǎn)實(shí)行直接監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十五條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢銀行債權(quán)、侵蝕授信資產(chǎn)和逃避授信監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十六條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得，妥善保管，及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保銀行利益的原則24、，在授權(quán)范圍內(nèi)做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第三十七條 損失類授信資產(chǎn)核銷。按規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備，并按規(guī)定條件和程序核銷損失類授信資產(chǎn)。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求銀行豁免貸款。第三十八條 實(shí)行不良授信資產(chǎn)清收管理制度，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部是不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)協(xié)助或直接對(duì)經(jīng)營行不良資產(chǎn)清收和管理。第九章 授信人力資源管理第三十九條 按照審貸崗位分離的原則設(shè)置總行、分行、支行三級(jí)授信機(jī)構(gòu)，確定崗位、配備授信管理和經(jīng)營人員。第四十條 實(shí)行授信人員聘任制和集約管理制度。所有參與授信工作的從業(yè)人員應(yīng)通過總行要求的考核、考試，獲取聘任資格?？己丝荚嚭细竦?，由相關(guān)人員25、聘任。對(duì)已被聘任的授信工作人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇。第四十一條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高授信工作人員的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德修養(yǎng)。第四十二條 違反授信管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理，有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章 授信管理特別規(guī)定第四十三條 銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用授信；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保授信的條件不得優(yōu)于其他客戶同類授信。本條所稱關(guān)系人系指：銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、授信業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十四條 授信的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行中國銀行業(yè)監(jiān)督管26、理機(jī)構(gòu)及新巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的各項(xiàng)指標(biāo)。第四十五條 不得發(fā)放授信用于收取利息。第四十六條 從嚴(yán)控制的授信:一、資本金不足、負(fù)債率偏高，過分依賴負(fù)債經(jīng)營的客戶；二、在本行申請(qǐng)多頭授信或者變相多頭授信。如夫妻之間、合伙人之間、未獨(dú)立門戶的子女與父母之間、法人與法定代表人之間等； 三、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資信差、無效益的客戶； 四、主要經(jīng)營者有賭博、吸毒等不良習(xí)慣者； 五、對(duì)于當(dāng)天還貸的客戶，一般不得當(dāng)天發(fā)放授信； 六、借新還舊的授信； 七、高檔住宅開發(fā)貸款、娛樂業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的授信。 第四十七條 客戶有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放授信： 一、國家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目； 二、違反國家有關(guān)規(guī)27、定從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股； 三、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資； 四、生產(chǎn)經(jīng)營和投資項(xiàng)目未取得環(huán)保部門許可，或違反環(huán)境保護(hù)規(guī)定； 五、其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。第四十八條 不得發(fā)放用于財(cái)政性收支的授信。第四十九條 不得辦理非金融機(jī)構(gòu)開出的存單及國庫券代保管單的質(zhì)押授信。不得辦理破產(chǎn)倒閉及效益差的企業(yè)債券的質(zhì)押授信。未經(jīng)總行批準(zhǔn)，在同一地區(qū)的兩個(gè)或兩個(gè)以上經(jīng)營行不得對(duì)同一客戶提供授信業(yè)務(wù)。嚴(yán)格控制對(duì)關(guān)系人和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保，多頭取得授信的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款單位和保證單位均在異地的保證授信業(yè)務(wù)，必須從嚴(yán)控制。第五十條 不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。第五十一條 貸款人的工作人員不得泄露其在辦理授信業(yè)務(wù)過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。第十一章 附則 第五十二條 本辦法由銀行制定、修改、解釋。 第五十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，原銀行授信管理基本制度廢止。