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1、P2P網貸業務基本管理制度第一章 總 則第一條 為加強網貸業務管理，規范網貸行為，防范網貸風險，提高網貸資產質量，參考行業現行國家有關法律法規，結合我公司的實際，制定本制度。第二條 本制度是全公司網貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類網貸管理制度和辦法的基本依據。第三條 本制度所指網貸業務是公司對線上及線下借款業務的總稱。包括實地考察標，債權轉讓標，凈值標、機構擔保標等業務。第四條 本制度所指網貸業務人員是公司參與網貸業務經營和管理的人員。第五條 本制度所指網貸業務部門是指有權辦理和經營網貸業務的部門。第六條 業務的開展必須符合現行的國家法律法規和公司業務規定。堅持以 “投資人利益”2、為本，服務優先；審慎經營，擇優辦理；公開透明、誠信經營；歡迎廣大投資人及行業協會等機構監督。第二章 基本制度第七條 實行網貸業務準入管理制度。網貸業務準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。（一） 嚴格準入對象。公司網貸業務準入對象主要包括：平臺內注冊會員（二）嚴格準入條件。公司網貸業務堅持“為投資者創效益，為融資者解決資金問題”原則。1、基本條件：（1）具備評信條件的客戶，具體準入標準詳見借款審批標準。（2）用途合規合法。（3）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。（4）公司規定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。（3、1）公司類客戶：原則上要求當地的注冊企業，實際經營超過半年以上；資產負債比率一般不得超過70%，凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經營性現金凈流量為正值，無執行中的法案及其他不良信息。（2）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業、穩定收入和良好信用。（三）嚴格準入過程：公司辦理網貸業務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環節進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴格準入權限。公司辦理網貸業務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權限辦理。第八條 實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕蛻糍Y金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最4、高綜合授信額度，統一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環節的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環節相互制約、相互監督的機制。（一）貸款調查。貸款調查由公司貸款調查崗負責，主要是對客戶情況進行調查核實。受理貸款業務申請，要依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。貸款調查崗要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。5、（二）貸款審查。貸款審查由公司審核部門和風險部門負責，審核部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性、技術性負責。審核部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續是否合法合規等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發現和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對是否發放貸款進行決策。在貸款審6、批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。1、審貸會成員由總經理，公司股東、現場調查人員、審核人員及業務相關人員組成。審貸會必須由3人以上單數人員組成，由審批決策權的人員負責組織召開貸審會會議。貸款調查人員、審核人員必須列席參加審貸會，做現場調查及分析的陳述，有建議權，但沒有表決權。2、審貸會審批貸款應堅持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）一票否決原則。具有審批決策權的審貸會成員具有一票否決權。（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署明確的“同意發放”、“不同意發放”、“再提交審貸會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。3、審貸7、會會議紀要的整理。審貸會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據審貸會記錄和表決結果，形成審貸會會議紀要。審貸會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。審貸會會議紀要連同有關貸款資料一并作為發放貸款的依據。4、被審貸會兩次否決的貸款申請半年內不得提交審貸會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。第十條 實行信貸業務權限管理制度。全公司按照“統一標準、分類管理、定期考核、適時調整”的原則，根據本地信貸資產質量、經營管理水平和地方經濟發展水平，確定信貸業務權限。（一）統一標準。8、公司統一制定各部門的信貸經營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款到期年末收回率、貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經營管理等級劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評定信貸經營管理等級的基礎上，根據不同的等級，確定不同的信貸權限。（三）定期考評。信貸員的信貸經營管理情況一年一考核，信貸經營管理等級一年一評定。（四）適時調整。公司根據不同時期、不同階段信貸經營管理水平的變化和信貸經營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原則上一年一調整。如遇發生重大違規情況或業務經營特殊需要，可隨時進行調整。第十一條 實行貸后管理制9、度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監管、貸后檢查、風險監控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照貸后管理制度執行。第十二條 實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責客戶申請辦理及資料收集的業務人員（客戶經理）。第一責任人應當獨立判斷市場風險，有權決定貸款是否進入后續審批程序，有權拒絕任何組織和個人對其貸款調查及貸后管理的指令和干預。第十三條 實行貸款分環節主責任人制度。辦理貸款業務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。第十四條 盡職調查及責任追究制度。公司設立獨立的信貸工作盡職調查崗，該崗位人員10、應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業機構開展特定的盡職調查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環節工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關責任。其各環節的責任界定、責任追究或責任免除。第十五條 實行信貸“準入”制度。（一）不準向國家明令禁止的產業、產品和項目發放貸款；（三）不準向證券公司、信托公司發放貸款；（四）不準發放冒名貸款；（五）不準發放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（六）不準超權限、逆程序發放貸款；（七）不準向員工親屬發放優于其他借款人同類貸款條件的貸款。（八）其他不符合公司申請條件的借款人（詳見借款人準入條件）11、第十六條 實行劣質客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現無發展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重，對銀行等債務無法償還的客戶；（三）廠垮人散，資不抵債，面臨破產的客戶；（四）極不講信用，已被銀行同業公會等機構列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第十七條 客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動態與靜態分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現金流量、管理水平、發展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正、12、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成?？蛻粜庞玫燃壴u定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。第五章 業務種類第十八條 公司現有網貸業務分類如下：按方式分類：分為實地考察標標、凈值標、債權轉讓標和機構擔保標。實地考察標：平臺的審核部門通過實地考察借款人經營場所（主要針對生活和工作地點在平臺已入駐城市的中小企業及私營業主），對客戶基本信息，生意經營情況，借款用途等方面進行綜合評估，并推薦給投資人進行投資的借款標。凈值標：凈值標僅限于平臺會員，是指用戶以其在平臺的賬戶13、凈值為基礎發布的借款標。原則上凈值標的發布額度不得超過會員平臺現有凈資產的70%。債權轉讓標：僅限于平臺會員，是指用戶以其在平臺的待收本金及收益作為債權有價轉讓給其他平臺會員的借款標。機構擔保標：暫無第六章 業務操作管理第十九條 辦理網貸業務要按權限、按程序運作。辦理網貸業務的基本程序：借款人線上或線下申請業務人員及客服受理調查人員調查審核審查審批客服線上發標投資人投標標滿與客戶簽訂合同發放貸款貸后管理貸款本息收回。（一）業務受理。線上及線下借款人向平臺提出借款申請，業務人員及客戶線上及線下受理并進行初步認定，審核對受理的借款人進行初審，通過后進行現場調查，將調查材料送審核部及審貸會審查。（二14、）審查。審核部對調查人員報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報公司審貸會審議。公司審貸會對受理的貸款應當在1日內審查完畢，提出審查意見。（三）審批。公司審貸會審議后，報董事會審定，在權限范圍內的信貸業務直接進入貸款發放程序，超過審批權限的業務報上級部門審批或備案。對審核部門初審通過的貸款，必須在2天內召開審貸會審議。（四）簽訂合同?？头块T應按照網貸管理要求分別與借款人、投資人、保證人簽訂借款合同、抵（質）押合同、保證合同。（五）貸款發放。合同簽訂后，客戶部門在辦理借據之前，要將信貸資料再送有權審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發出放貸通知。會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出15、賬手續，將網貸貸資金轉入借款人在平臺注冊的個人賬戶（資金全程通過第三方支付平臺支付）。（六）貸后管理。按貸后管理制度執行。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，審核部門對本級審批和上報審批發放的大額貸款現場回訪檢查每季不少于1次（按照考察就近的原則進行回訪檢查，檢查要形成回訪檢查報告，向同級貸審會匯報。第二十條 網貸產品定價。公司應按照人民銀行規定的利率政策和結息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。逾期貸款和擠占挪用貸款按規定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復利；提前歸還16、貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。第二十一條 網貸合同管理。網貸合同按規定使用統一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報風險管理部門審查同意。第七章 信貸資產風險管理第二十二條 實行網貸資產風險預警提示制度。網貸業務發生后，應對所有可能影響信貸資產安全的因素進行持續監測，發現疑義和問題及時發出風險預警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。第二十三條 實行和完善網貸資產質量管理制度。對網貸風險資產進行分類、認定、登記、債權保全、清17、償、核銷和監測。第二十四條 貸款監測實行期限分類法和質量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質量分類。貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第二十五條 實行不良貸款認定和監測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發生的不良貸款要堅持逐筆審查、明確責任、分級審批、規范運作的原則，按規定權限和程序認定。對不良貸款實行直接監控和重點監控，嚴格責任考核。第二十六條 債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監督以及18、其他不利于償還債權本息的行為。參與銀行監督部門和人民銀行組織的同業聯合制裁行動。第二十七條 抵債資產管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算、確保公司利益的原則，在權限范圍內，做好抵債資產的接收、估價、保管、處置和核算等工作。第二十八條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規定提取呆賬準備金，并按規定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。第二十九條 實行不良貸款清收管理制度。貸后管理部門負責對不良貸款進行監測，提出清收盤活的措施；貸后管理部門或專業清收部門負責不良貸款的清收盤活。第八章 信貸管理特別規定第三十條 10萬元以下貸款需要總經理參與審貸會，19、10萬元以上的必須全體股東參會。公司根據分類管理的要求，可對各審批崗位人員的審批權限實時進行調整。第三十一條 低風險業務的審批權限總經理確定，辦理低風險信貸業務不得簡化業務流程。低風險信貸業務品種限于質押貸款,擔保貸款及其他，增加低風險業務品種范圍由風險部核準。第三十二條 建立貸款監測制度。公司建立單戶10萬元以上貸款監測臺賬，實行按月監測，定期通報到期貸款收回情況。第三十三條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶10元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究情況進行監督。各部門應根據實際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規性、合法性和完整性，評價貸款的安全性、流動性20、和效益性，落實清收責任及責任處理意見，確保信貸資產安全。第三十四條 建立新增貸款風險懲罰機制。對10萬元以下貸款形成風險或損失的，根據相關責任人責任大小，實行視情況扣罰當月獎金及績效。在崗清收期限內仍未收回的，行視情況扣罰本筆放款全部獎金及績效，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災害等不可抗力因素形成貸款風險的，逐級審查上報，經公司風險管理部審批后可以免除賠償責任。一切補償機制的宗旨以保障投資人本金為根本。第九章 違規與違約處罰第三十五條 公司信貸經營和管理人員違反金融違法行為處罰辦法關于金融機構辦理貸款業務有關規定的，按金融違法行為處罰辦法實行處罰。第21、三十六條 信貸人員違反本辦法有關規定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據損失程度按相關規定予以賠償；情節嚴重的，一律停職收貸，只發基本生活費用，直至貸款收回為止。第三十七條 信貸人員違反本辦法第十五條規定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關責任人按照損失額度予以賠償。第三十八條 客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應根據情節輕重對其進行信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：（一）警告、通報。（二）加息或罰息。（三）限制或停止發放新的貸款，直至取消準入資格。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。（六）依法處理借款抵(質)押財產。（七）通過司法途徑依法凍結客戶賬戶，強制收回貸款本息。（八）其它制裁方式。第三十九條 客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節特別嚴重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料。（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關生產經營、財務活動進行監督的。第十章 附 則第四十一條 本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第四十二條 本制度自發文之日起施行。