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1、肇慶市擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作手冊目 錄擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖.3業(yè)務(wù)操作基本程序.4第一部分 業(yè)務(wù)部受理項目操作流程及規(guī)定.6一、業(yè)務(wù)受理、項目操作流程圖.6二、業(yè)務(wù)部受理項目操作程序及規(guī)定.7第二部分 風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項目操作流程及規(guī)定.10一、項目資料審查、審批流程圖.10二、風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項目操作程序及規(guī)定.11第三部分 簽訂擔(dān)保項目合同操作程序及規(guī)定.12一、簽訂擔(dān)保項目合同操作流程圖.12二、簽訂擔(dān)保項目合同操作程序及規(guī)定.13第四部分 出保放款操作程序及規(guī)定.14一、出保放款操作流程圖.14二、出保放款操作程序及規(guī)定.15第五部分 保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定.16一、保后監(jiān)管操作流程圖.12、6二、保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定.17第六部分 保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定.18一、保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作流程圖.18二、保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定.19在保項目風(fēng)險分類參考標(biāo)準(zhǔn).20保后檢查工作重點關(guān)注的風(fēng)險預(yù)警.22擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖客戶申請項目調(diào)查審查評估審批決策還款解保保后檢查出保放款資產(chǎn)保全初審受理逾期追償合同簽訂客 戶1客戶咨詢、提出合理性的申請理由；提供完整、合法的經(jīng)營、企業(yè)、個人資料；提供恰當(dāng)?shù)姆磽?dān)保措施作保證。2初步分析、審查資料，決定是否受理，不受理回復(fù)客戶。3收取調(diào)查費，現(xiàn)場調(diào)查、反擔(dān)保措施調(diào)查，撰寫調(diào)查報告、提出是否承保意見，不符合條件3、的回復(fù)客戶。4審查資料合法性、完整性，現(xiàn)場調(diào)查核實項目真實性評估、預(yù)測風(fēng)險，項目可行性分析；撰寫風(fēng)險評估報告、提出承保方案、評述反擔(dān)保措施。5按程序呈級審批，董事長最終審批決定，回復(fù)客戶；公司決定承保的送銀行進行審批。6簽訂相關(guān)合同、法律文書；權(quán)證交接，辦理反擔(dān)保登記。7收取擔(dān)保費用、辦理銀行放款手續(xù)；整理項目資料入檔管理。8檢查企業(yè)經(jīng)營、管理狀況、財務(wù)狀況、反擔(dān)保資產(chǎn)狀況；評定被保人的項目風(fēng)險等級；實現(xiàn)風(fēng)險有效控制，執(zhí)行預(yù)警報告制度。9按期還款，解除保證責(zé)任。10逾期追收、法律訴訟、資產(chǎn)處置、墊付、追償；資金無法全部收回時核銷掛賬。11收取抵、質(zhì)押物（含以物抵債）；資產(chǎn)的保管、處置。業(yè)務(wù)操作4、基本程序一、業(yè)務(wù)部門初審、受理、調(diào)查業(yè)務(wù)部門在接到項目后，首先進行受理前審查。符合條件的，經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)進入正式審查程序，并登記業(yè)務(wù)受理臺帳，安排項目經(jīng)理進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：借款目的及用途、履行債務(wù)能力和償債來源、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)狀況、經(jīng)營者及管理團隊的能力、申請人及經(jīng)營者的信用記錄、法律風(fēng)險和政策風(fēng)險、反擔(dān)保措施等。初審?fù)瓿珊螅椖拷?jīng)理簽署調(diào)查報告，提交部門經(jīng)理審核后，報送業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批，業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后移交風(fēng)險控制部。二、風(fēng)險控制部審查、評估風(fēng)險控制部指定專人負(fù)責(zé)評審工作，獨立地進行調(diào)查評審，從不同的角度進行分析，出具風(fēng)險評估報告。風(fēng)險控制部可根據(jù)項目情況自主采取不同的評審方5、式，并決定是否到現(xiàn)場調(diào)查；評審主要是針對疑點、難點和風(fēng)險點進行評審，對業(yè)務(wù)部門的相關(guān)評價進行復(fù)審，以判斷業(yè)務(wù)部門的初審工作是否盡職。出具的獨立風(fēng)險評估報告經(jīng)部門經(jīng)理審核后，報公司依據(jù)審批權(quán)限進行審批。另外：對于大項目、復(fù)雜項目，風(fēng)險控制部人員最早可以從項目受理前就介入到業(yè)務(wù)部門的調(diào)查工作中，提出建議和意見；對于分管業(yè)務(wù)、風(fēng)控部門的公司領(lǐng)導(dǎo)，也應(yīng)提前介入到調(diào)查和評審階段，以真正做到風(fēng)險關(guān)口前移的同時提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。三、公司審批、出保公司根據(jù)權(quán)限的規(guī)定按等程序進行逐級審批和最終決定。項目審批通過后，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實反擔(dān)保措施和相關(guān)事項、組織法律文件、辦理公正和抵押登記等工作（如合同等法律文6、件正式對外出具前，必須按規(guī)定審批后加蓋印章）。四、保后檢查對在保客戶，由業(yè)務(wù)部門進行保后檢查，實行項目經(jīng)理責(zé)任制，風(fēng)控部進行監(jiān)督和抽查。檢查的時間和要求：放款后15天內(nèi)進行第一次保后常規(guī)檢查，屬正常類的一般每三個月檢查一次，屬關(guān)注類的二個月檢查一次，屬次級類的每個月檢查一次，屬可疑類的每15天檢查一次；保后檢查的內(nèi)容涉及申請人能否正常履行擔(dān)保債務(wù)的各個方面和反擔(dān)保措施的最新保障效力。公司對所采用的檢查手段、收集資料要求等制訂了操作標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定了多項直接反映客戶經(jīng)營狀況的預(yù)警指標(biāo)，作為檢查工作中的評價參數(shù)。檢查報告按規(guī)定交公司主管審核。五、還款解保、代償、資產(chǎn)保全1當(dāng)客戶按期還清貸款后，項目經(jīng)理按7、規(guī)定填制解保申請表，審批后辦理注銷抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。2對于逾期的項目，由項目經(jīng)理協(xié)同風(fēng)控部負(fù)責(zé)追收和管理，對于風(fēng)險較大的項目，公司成立專責(zé)小組制定追收方案，進行協(xié)助追收，。3對于墊付的項目，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)追收和管理，原專責(zé)小組繼續(xù)協(xié)助追收工作。4經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險控制部根據(jù)每項目個案不同情況，有針對性地提出各種靈活、可行的方式進行風(fēng)險化解工作。第一部分 業(yè)務(wù)部受理項目操作流程及規(guī)定一、業(yè)務(wù)受理、項目操作流程圖1.接觸客戶，客戶咨詢。2.項目經(jīng)理提交客戶須知、申請表，客戶填制；并收取客戶資料。3.項目經(jīng)理審核申請表及基本資料。4.業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核申請表及基本資料并建議是否立項。5.業(yè)務(wù)總經(jīng)理批8、準(zhǔn)申請表，是否立項。6.登記業(yè)務(wù)臺帳，發(fā)回申請表給項目經(jīng)理。7.收取項目調(diào)查費用，實地調(diào)查。8.撰寫項目調(diào)查評估報告書，設(shè)定反擔(dān)保方案。9.業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核，提出審核意見。10.業(yè)務(wù)總經(jīng)理審核批復(fù)。11.批復(fù)后進入風(fēng)控部/批復(fù)后撤回申請。項目經(jīng)理客戶須知申請表業(yè)務(wù)部經(jīng)理業(yè)務(wù)總經(jīng)理項目經(jīng)理客 戶客 戶調(diào)查員實地調(diào)查業(yè)務(wù)經(jīng)理審核業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批結(jié) 束項目調(diào)查評估風(fēng)控部二、業(yè)務(wù)部受理項目操作程序及規(guī)定（一）接觸客戶：項目經(jīng)理與客戶進行初步接觸，通過對客戶進行初步調(diào)查，對主要股東或借款人履歷及其經(jīng)營情況、資金需求情況、反擔(dān)保抵押物情況進行充分的了解，獲取客戶及保證真實、全面的信息，確定項目是否具有可操作性9、，并向客戶遞交客戶須知（銀擔(dān)表1）。（二）填制申請表：項目經(jīng)理在與客戶進行充分的接觸，并確定該項目符合公司業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)后，負(fù)責(zé)指導(dǎo)客戶填制擔(dān)保申請表（銀擔(dān)表2），按客戶須知要求客戶提供基本資料，并進行審核擔(dān)保申請表、客戶資料的完整性，提出受理建議并填寫業(yè)務(wù)工作責(zé)任表（銀擔(dān)表3）報業(yè)務(wù)部經(jīng)理審核。（三）審核申請表：業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過同客戶交談接觸并向項目經(jīng)理了解借款人及企業(yè)的基本情況，判斷該項目是否適合公司的風(fēng)險偏好，可操作性強的標(biāo)準(zhǔn)，如符合，簽名以示確認(rèn)，交給項目經(jīng)理辦理后續(xù)申請審批工作。（四）批準(zhǔn)立項申請表：業(yè)務(wù)總經(jīng)理了解項目的基本情況后，如無異議的，簽名以示確認(rèn)，登記業(yè)務(wù)受理臺帳，發(fā)放合同號并交給10、項目經(jīng)理開展后續(xù)的項目調(diào)查工作。（五）收取調(diào)查費，實地調(diào)查：項目經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)，填制收款通知（銀擔(dān)表4）后通知財務(wù)部收取客戶的調(diào)查費，訂立委托資信調(diào)查協(xié)議（銀擔(dān)合同1），要求部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)總經(jīng)理協(xié)助項目經(jīng)理到客戶經(jīng)營現(xiàn)場作實地調(diào)查。1實地調(diào)查的主要內(nèi)容包括：項目經(jīng)理訪問客戶，會見當(dāng)事人，了解客戶和項目背景，市場競爭范圍、銷售、利潤、資源的供應(yīng)情況等，弄清借款用途和還款來源，考察客戶管理團隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)的信用狀況和能力。對客戶提供的基本資料進一步核實，要求客戶提供原件核對。考察客戶主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問、查，判斷其實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹11、的情況。察看抵押物、質(zhì)押物，以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值 、周邊環(huán)境等。以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值，用途等；以匯票、本票、債券、存匯單、包單、提單、股權(quán)、租賃權(quán)、承包權(quán)等出質(zhì)的，要察看其權(quán)力憑證原件、股權(quán)設(shè)置、租賃合同、承包合同，辨別其真?zhèn)巍?收取客戶基本資料的審核要點包括：按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否與原件一致，復(fù)印的材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢。有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容核對一致，法律關(guān)系、邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶所提供的各12、種材料的審核，了解擔(dān)保申請人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。財務(wù)報表是否由合法中介機構(gòu)出具了審計報告，是否為無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況。對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與上述三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。3項目經(jīng)理在收集審查資料時，必須注意以下幾個方面的內(nèi)容：提供資料復(fù)印件上加蓋“原件與復(fù)印件相同”章。提供的資質(zhì)資料復(fù)印件要加蓋公章。需要借款人企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保的，需提供“股東會決議”。可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行刪減或增加。4在實地調(diào)查和核實資料的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)收取的信13、息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要包括以下幾個方面：分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格，清償債務(wù)意愿及是否能夠嚴(yán)格履行合同條款。分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影響。主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：償債能力、盈利能力、營運能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)、預(yù)測未來三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析主要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格14、和擔(dān)保能力，重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)的難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。基本風(fēng)險度分析，重點分析項目的風(fēng)險因素，尋找風(fēng)險平行點。（六）撰寫資信調(diào)查報告：經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng)理批準(zhǔn)和受理后，項目經(jīng)理經(jīng)過實地調(diào)查后撰寫資信調(diào)查報告（銀擔(dān)表5）。資信調(diào)查報告至少包括下列主要內(nèi)容：1借款人基本情況2經(jīng)營的項目基本情況3市場預(yù)測及銷售分析4借款用途及還款資金來源5與銀行往來情況及或有負(fù)債情況6綜合分析項目的風(fēng)險情況7其他需要說明的情況8調(diào)查結(jié)論9設(shè)置反擔(dān)保方案及措施（七）撤回?fù)?dān)保申請：在業(yè)務(wù)部受理項目過程中，如果項目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用15、記錄，出具虛假材料，違法違規(guī)等情況，或客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理必須向業(yè)務(wù)部經(jīng)理匯報后，將該項目終止，資料歸檔（注：客戶資料盡量不退回，交由業(yè)務(wù)總經(jīng)理存檔）。（八）移交：受理項目經(jīng)業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后進入風(fēng)控部，業(yè)務(wù)部受理項目操作程序結(jié)束。附表：客戶須知、擔(dān)保申請表、業(yè)務(wù)工作責(zé)任表、收款通知、委托資信調(diào)查協(xié)議、資信調(diào)查報告、授權(quán)委托書（個人）、授權(quán)委托書（單位）第二部分 風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項目操作流程及規(guī)定一、項目資料審查、審批流程圖業(yè)務(wù)部1接收業(yè)務(wù)部交來項目資料。2安排專員負(fù)責(zé)審核。3通知項目經(jīng)理，業(yè)務(wù)總經(jīng)理所需補辦的資料。4項目經(jīng)理通知客戶應(yīng)補充的資料。5取到16、應(yīng)補充的資料交風(fēng)控專員。6專員會同項目經(jīng)理或約見客戶進行實地調(diào)查。7形成評估報告后全部資料交風(fēng)控部經(jīng)理。8風(fēng)控部經(jīng)理審批后報送風(fēng)控總經(jīng)理、董事長審批。9按程序?qū)徟箫L(fēng)控部經(jīng)理把全部資料移交業(yè)務(wù)助理。10業(yè)務(wù)助理通知項目經(jīng)理并出具擔(dān)保方案通知書。11項目經(jīng)理送擔(dān)保方案通知書與客戶簽收。（注：如擔(dān)保方案變動報送業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理、董事長審批決定）。風(fēng)控部經(jīng)理風(fēng)控專員客 戶項目經(jīng)理客 戶風(fēng)控部經(jīng)理風(fēng)控總經(jīng)理董事長業(yè)務(wù)助理項目經(jīng)理客 戶結(jié) 束二、風(fēng)控部受理業(yè)務(wù)部項目操作程序及規(guī)定1接收項目資料：業(yè)務(wù)總經(jīng)理審查項目全部資料并在項目承保審批表（銀擔(dān)表6）上加具審批意見后移交風(fēng)控部經(jīng)理，風(fēng)控部經(jīng)理接收業(yè)務(wù)部交17、來的項目資料，安排風(fēng)控專員負(fù)責(zé)跟進。2項目審查：（1）風(fēng)控專員根據(jù)項目資料進行審查：建立客戶電子文檔，做到一戶一檔。審核客戶主體的合法性、資料的完整性、項目的可行性。填列需補充資料清單（銀擔(dān)表7）交業(yè)務(wù)總經(jīng)理、項目經(jīng)理要求客戶補充有關(guān)的資料。檢查是否已簽訂委托資信調(diào)查協(xié)議和收取資信調(diào)查費。填寫風(fēng)控部項目責(zé)任表及工作備忘錄（銀擔(dān)表8）。（2）對項目風(fēng)險進行分析、評估，決定是否進行實地調(diào)查。（3）根據(jù)審查情況，形成獨立風(fēng)險評價的風(fēng)險評估報告（銀擔(dān)表9）：分析項目的風(fēng)險點對申請人的財務(wù)狀況、經(jīng)濟效益、還款能力進行測算，采取靜態(tài)分析和動態(tài)分析相結(jié)合，傳統(tǒng)指標(biāo)（水電費、納稅單等）和延伸指標(biāo)相互補的方法進18、行測算，數(shù)據(jù)要力求全面、合理。正確提出所存在的風(fēng)險，尋求利益與可控制風(fēng)險的平衡點。風(fēng)險控制部的風(fēng)評報告無需面面俱到，重點應(yīng)根據(jù)每個項目的風(fēng)險性質(zhì)、合法合規(guī)性對業(yè)務(wù)部門資信調(diào)查的可疑點、風(fēng)險點進行有針對性的評估，形成獨立評價的風(fēng)險評估報告。（4）擬訂可行的反擔(dān)保方案，并評述反擔(dān)保措施。（5）風(fēng)控專員將資信調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、項目檔案資料送風(fēng)控部經(jīng)理審查。3審批：（1）風(fēng)控部經(jīng)理可根據(jù)項目的風(fēng)險程度征求律師意見，并要求出具審查意見。（2）風(fēng)控部經(jīng)理根據(jù)資信調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、業(yè)務(wù)部審批意見等資料，對項目風(fēng)險作出風(fēng)險評價，提出風(fēng)險評估意見及反擔(dān)保方案措施后提交風(fēng)控總經(jīng)理，待風(fēng)控總經(jīng)理審批并加19、具意見后，由風(fēng)控部經(jīng)理報送董事長作最終審批決定。（3）風(fēng)控部經(jīng)理待董事長審批后將全部資料送交業(yè)務(wù)助理，業(yè)務(wù)助理通知項目經(jīng)理約見客戶簽收擔(dān)保方案通知書（銀擔(dān)表10）。審查、審批程序結(jié)束。注：如擔(dān)保方案變動報送業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理、董事長審批決定；公司不承保的通知項目經(jīng)理回復(fù)客戶。附表：項目承保審批表、需補充清單、風(fēng)控部項目責(zé)任表及工作備忘錄、風(fēng)險評估報告、擔(dān)保方案通知書、擔(dān)保方案變動審批表（銀擔(dān)表11）第三部分 簽訂擔(dān)保項目合同操作程序及規(guī)定一、簽訂擔(dān)保項目合同操作流程圖1業(yè)務(wù)助理出具擔(dān)保意向書，經(jīng)公司批準(zhǔn)加蓋印章后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送銀行；2待銀行批復(fù)后，業(yè)務(wù)助理準(zhǔn)備委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保抵押合同、反擔(dān)保20、質(zhì)押合同、反擔(dān)保保證合同等有關(guān)法律文書，并通知項目經(jīng)理約見客戶，見簽有關(guān)合同、法律文書；3業(yè)務(wù)助理待法律文書簽訂后，做好落實各項反擔(dān)保措施登記工作，并將項目全部資料送風(fēng)控部律師或風(fēng)控員檢查；4律師或風(fēng)控員檢查完成后送風(fēng)控經(jīng)理審查反擔(dān)保措施的落實情況；5風(fēng)控經(jīng)理審查完成后填寫出保審批表與項目全部資料一并交業(yè)務(wù)助理。業(yè)務(wù)助理業(yè)務(wù)總經(jīng)理擔(dān)保意向書銀行批復(fù)業(yè)務(wù)助理項目經(jīng)理合同及法律文書客 戶辦理登記律師、風(fēng)控員結(jié) 束風(fēng)控經(jīng)理業(yè)務(wù)助理簽訂銀行合同二、簽訂擔(dān)保項目合同操作程序及規(guī)定1業(yè)務(wù)助理根據(jù)公司決定，填寫資料使用申請表（銀擔(dān)表12）、檔案資料清單（銀擔(dān)表13）經(jīng)批準(zhǔn)領(lǐng)取公司資料，并出具擔(dān)保意向書（銀擔(dān)21、表14），加蓋印章后將擔(dān)保意向書及公司資料交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送經(jīng)辦銀行。待銀行審批同意放款后，擬定委托擔(dān)保合同（銀擔(dān)合同2）、反擔(dān)保抵押合同（銀擔(dān)合同3）、反擔(dān)保質(zhì)押合同（銀擔(dān)合同4）、反擔(dān)保保證合同（銀擔(dān)合同5）并通知項目經(jīng)理約定時間與客戶簽訂有關(guān)的法律文書并填寫合同簽訂責(zé)任表（銀擔(dān)表15）。2業(yè)務(wù)助理出具公司授權(quán)書，加蓋印章后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理，到銀行辦理簽訂合同/法律文書。3待合同簽訂及辦理抵、質(zhì)押物登記后將全部資料交風(fēng)控部進行合同的審查及出保前反擔(dān)保措施落實情況的審核工作。4風(fēng)控部經(jīng)理確定各項手續(xù)完善后填寫出保審批表（銀擔(dān)表16）與項目全部資料一并移交業(yè)務(wù)助理。附表：資料使用申請表、檔案資料清單、22、擔(dān)保意向書、委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保抵押合同、反擔(dān)保質(zhì)押合同、反擔(dān)保保證合同、合同簽定責(zé)任表、出保審批表、授權(quán)委托書（銀擔(dān)合同6）、分期還款協(xié)議（銀擔(dān)合同7）、抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交接表（銀擔(dān)表17）、委托書(銀擔(dān)表18用于反擔(dān)保登記手續(xù))、委托書（銀擔(dān)表19用于與銀行簽訂保證合同)、第四部分 出保放款操作程序及規(guī)定一、出保放款操作流程圖1業(yè)務(wù)助理通知項目經(jīng)理知會財務(wù)部收取擔(dān)保費用、保證金等，同時出具擔(dān)保函、放款通知書，經(jīng)批準(zhǔn)并加蓋印章后交業(yè)務(wù)總經(jīng)理送銀行；2業(yè)務(wù)總經(jīng)理（項目經(jīng)理）到銀行簽訂有關(guān)合同等文書，辦理放款手續(xù)；3完成放款后，業(yè)務(wù)總經(jīng)理將有關(guān)合同、借款借據(jù)（復(fù)印件）等資料交業(yè)務(wù)助理；4業(yè)務(wù)助23、理將項目資料分類、整理，完成后移交風(fēng)控部入檔保管。業(yè)務(wù)助理項目經(jīng)理擔(dān)保函放款通知書財務(wù)審計部業(yè)務(wù)總經(jīng)理銀 行業(yè)務(wù)助理結(jié) 束辦理放款入檔管理風(fēng)控經(jīng)理二、出保放款操作程序及規(guī)定1收集已由借款人簽署及公證的合同：如需要辦理公證合同的，待借款人在公證處面簽所有合同后，業(yè)務(wù)助理負(fù)責(zé)收集所有已簽署及公證的擔(dān)保項目合同及抵（質(zhì)）押合同。2出具擔(dān)保函及送達銀行：業(yè)務(wù)助理根據(jù)項目審批表內(nèi)容編制擔(dān)保函（銀擔(dān)表20），并填制印章使用審批表報業(yè)務(wù)總經(jīng)理、風(fēng)控總經(jīng)理/董事長批準(zhǔn)后，交項目經(jīng)理、部門經(jīng)理或總經(jīng)理送達經(jīng)辦銀行。印章管理員根據(jù)審批內(nèi)容用章，并將印章使用審批表存檔。3銀行通知放款：根據(jù)銀行的通知，業(yè)務(wù)助理通知項24、目經(jīng)理根據(jù)項目承保審批表批準(zhǔn)的擔(dān)保費金額出具收款通知，交財務(wù)審計部做好收取擔(dān)保費、開設(shè)保證金專戶、收取保證金工作。收款后出具收款收據(jù)給借款人。4填制，簽批放款通知書：業(yè)務(wù)助理根據(jù)已批準(zhǔn)的項目承保審批表上約定的承保金額，“銀行批復(fù)”的金額填制放款通知書（銀擔(dān)表21）。填制完畢并確認(rèn)無誤后，并填制印章使用審批表，一并報（業(yè)務(wù)總經(jīng)理、風(fēng)控總經(jīng)理）董事長審批。印章管理員根據(jù)審批內(nèi)容用章，并將印章使用審批表存檔。5放款通知書送達：放款通知書審批后，項目經(jīng)理、部門經(jīng)理或總經(jīng)理負(fù)責(zé)送達，通知銀行放款，業(yè)務(wù)總經(jīng)理建立承保項目臺帳。6資料歸檔：業(yè)務(wù)助理認(rèn)真整理承保項目的相關(guān)資料，送風(fēng)控部經(jīng)理歸檔，風(fēng)控部經(jīng)理根據(jù)25、相關(guān)要求建立風(fēng)控臺帳，并將有價單證移交財務(wù)審計部保管。附表：擔(dān)保函、放款通知書、支付銀行保證金通知（銀擔(dān)表22）第五部分 保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定一、保后監(jiān)管操作流程圖風(fēng)控員1風(fēng)控部經(jīng)理確定保后監(jiān)管項目，出具保后檢查安排單通知業(yè)務(wù)部經(jīng)理。2業(yè)務(wù)部經(jīng)理安排項目經(jīng)理對該項目進行保后檢查。3項目經(jīng)理會同風(fēng)控員約見客戶或?qū)υ诒ｍ椖窟M行突擊上門檢查，也可采取電話回訪方式。4項目經(jīng)理根據(jù)檢查情況如實填寫保后檢查表，經(jīng)風(fēng)控員補充意見后送業(yè)務(wù)經(jīng)理。5按程序提出意見并簽名后，風(fēng)控部入檔保管。注：擔(dān)保項目屬正常時，按保后檢查規(guī)程跟蹤檢查，直至還清貸款解除保證責(zé)任；如出現(xiàn)風(fēng)險按風(fēng)險預(yù)警、代償程序執(zhí)行。風(fēng)控部經(jīng)理業(yè)務(wù)部26、經(jīng)理項目經(jīng)理業(yè)務(wù)部經(jīng)理風(fēng)控部經(jīng)理結(jié) 束客 戶風(fēng)控總經(jīng)理二、保后監(jiān)管操作程序及規(guī)定1保后監(jiān)管（1）放款后，風(fēng)控員建立在保企業(yè)監(jiān)管臺賬；（2）放款后15天內(nèi)進行第一次保后常規(guī)檢查，屬正常類的一般每三個月檢查一次，屬關(guān)注類的二個月檢查一次，屬次級類的每個月檢查一次，屬可疑類的每15天檢查一次；（3）風(fēng)控員根據(jù)在保企業(yè)監(jiān)管臺賬的情況，每月初出具保后檢查安排單（銀擔(dān)表23）交業(yè)務(wù)總經(jīng)理簽收以便及時安排檢查人員；項目經(jīng)理會同風(fēng)控員約見客戶或?qū)υ诒ｍ椖窟M行突擊上門檢查，也可采取電話回訪的方式進行檢查；（4）項目經(jīng)理提前一天預(yù)約風(fēng)控部經(jīng)理，安排人員到擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)場檢查；（5）項目經(jīng)理根據(jù)檢查情況如實填寫保后檢查27、表（銀擔(dān)表24），經(jīng)風(fēng)控員補充意見后送業(yè)務(wù)經(jīng)理；（6）保后檢查的要求：企業(yè)的經(jīng)營狀況、抵質(zhì)押物狀況，交擔(dān)保企業(yè)簽名；根據(jù)檢查結(jié)果，對照風(fēng)險五級分類標(biāo)準(zhǔn)，確定風(fēng)險程度，調(diào)整檢查時間，建議采取防范措施，分類處置記錄并每月匯總交公司，直到客戶償還借款，解除擔(dān)保責(zé)任；風(fēng)控員將保后檢查表評級結(jié)果記錄于電子文檔。2解保（1）當(dāng)客戶還清貸款后，項目經(jīng)理提交擔(dān)保手續(xù)解除呈批表（銀擔(dān)表25）復(fù)印件及抵（質(zhì)）押他項權(quán)證原件給業(yè)務(wù)助理；（2）業(yè)務(wù)助理填寫抵（質(zhì)）押登記注銷證明（銀擔(dān)表26），交業(yè)務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)總經(jīng)理審批后，由印章管理人在批準(zhǔn)的范圍內(nèi)用章；（3）蓋章后，交項目經(jīng)理辦理注銷抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。注：項目終28、結(jié)后填寫項目終結(jié)后分析報告（銀擔(dān)表27）附表：保后檢查安排單、保后檢查表、擔(dān)保手續(xù)解除呈批表、注銷證明、項目終結(jié)保后分析報告、催收通知書（銀擔(dān)表28）、到期通知書（銀擔(dān)表29）、解除擔(dān)保責(zé)任通知書（銀擔(dān)表30）第六部分 保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定一、保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作流程圖1擔(dān)保客戶出現(xiàn)風(fēng)險，項目經(jīng)理必須及時口頭向總經(jīng)理報告，同時以書面形式向風(fēng)控部報告，并協(xié)助風(fēng)控部做好相關(guān)的工作；2風(fēng)控部接到報告后，應(yīng)及時展開調(diào)查核實，并作出追、代償方案報風(fēng)控總經(jīng)理加具意見；3風(fēng)控總經(jīng)理視情況，應(yīng)組織有關(guān)人員研究決定，確定方案后報送董事長審批；4董事長審批后交風(fēng)控部組織實施；5風(fēng)29、控部按董事長批示迅速組織人員做好追、代償或訴訟等工作；6在追償過程中，所取得的物品暫交業(yè)務(wù)總經(jīng)理保管；7業(yè)務(wù)總經(jīng)理應(yīng)妥善保管所有物品，待公司決定處置。董事長項目經(jīng)理風(fēng)控部有關(guān)人員風(fēng)控總經(jīng)理結(jié) 束業(yè)務(wù)總經(jīng)理風(fēng)控總經(jīng)理口頭及時調(diào)查提出方案書面風(fēng)控部代償工作追償工作代處置物品業(yè)務(wù)總經(jīng)理二、保后檢查風(fēng)險預(yù)警，代償、追償操作程序及規(guī)定1客戶經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險或由于其他原因，不能按期或無法歸還借款，公司可能出現(xiàn)代償、追償時，項目經(jīng)理必須及時了解該客戶的有關(guān)情況并向業(yè)務(wù)總經(jīng)理、風(fēng)控總經(jīng)理報告，同時以書面報告形式向風(fēng)控部報告（報告內(nèi)容包括：借款人名稱、金額、期限、用途、類型、經(jīng)營產(chǎn)品、反擔(dān)保情況、不能按期或無法歸還30、借款的原因等），并協(xié)助風(fēng)控部做好追償方案及以后的追償工作。2風(fēng)控部根據(jù)項目經(jīng)理提交的報告對該進行客戶進一步調(diào)查，及時做出代償、追償方案（首先檢查原項目資料內(nèi)容，掌握該項目的反擔(dān)保措施情況，包括：抵、質(zhì)押物、保證人等；其次會同律師研究有關(guān)的法律事項；最后形成方案：內(nèi)容包括-借款人名稱、金額、期限、用途、類型、經(jīng)營產(chǎn)品、反擔(dān)保情況、不能按期或無法歸還借款的原因等；抵、質(zhì)押物的處置價值及期間所產(chǎn)生的費用，盈、虧情況；保證人的償債能力情況等）向風(fēng)控總經(jīng)理報告。3風(fēng)控總經(jīng)理根據(jù)風(fēng)控部的方案及時進行審查，并提出意見（如有必要的應(yīng)召集有關(guān)人員進行研究），確定方案后報董事長審批。4董事長根據(jù)方案及風(fēng)控總經(jīng)理意31、見進行審批，確定方案和落實執(zhí)行措施后交風(fēng)控部實施執(zhí)行。5風(fēng)控部根據(jù)董事長審批意見，迅速組織有關(guān)人員進行代償、追償工作；執(zhí)行時如出現(xiàn)其他情況應(yīng)及時向業(yè)務(wù)、風(fēng)控總經(jīng)理匯報（必要時還應(yīng)向董事長報告），公司及時采取相應(yīng)處理措施。6當(dāng)取得該客戶的抵、質(zhì)押物時，暫由業(yè)務(wù)總經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，直至按規(guī)定處置時止。在保項目風(fēng)險分類參考標(biāo)準(zhǔn)為規(guī)范有關(guān)工作，參照企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分類及銀行風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)，就此對在保客戶的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提出以下五級風(fēng)險分類的建議。風(fēng)險分類工作應(yīng)堅持謹(jǐn)慎性的原則，結(jié)合日常所掌握的客戶主要經(jīng)營情況、以及擔(dān)保手續(xù)的完備性進行調(diào)整（項目經(jīng)理可根據(jù)保后檢查情況作個別調(diào)整）。風(fēng)險分類可分為剛性風(fēng)險分類和32、軟性風(fēng)險分類兩種，即：批量分類和按戶分類。一、批量分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（適用于在保戶數(shù)太多時）（一）正常類采用分期還款的方式，且已經(jīng)還款3次以上（含），不款大多按時，或雖偶有拖欠但每次都在10天以內(nèi)的。（二）關(guān)注類1采用到期一次性還款方式，或雖分期但還未到首次還款日；2只有3次以下的還款記錄，還款按時，或有拖欠但每次都在10天以內(nèi)的；3有3次以上的還款，但曾有拖延10天以上的記錄且次數(shù)不超過總還款次數(shù)的五分之一。（三）次級類1曾多次拖欠還款，雖每次都在10天內(nèi)，擔(dān)卻連續(xù)發(fā)生；2有3次以上的還款，但拖延10天以上的記錄次數(shù)超過總還款次數(shù)的五分之一；3曾發(fā)生代償，但已全部歸還，且預(yù)計再次發(fā)生代償?shù)臋C率小于33、50%。（四）可疑類曾發(fā)生代償，在上年末時仍未收回。二、按戶分類的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）正常類1被擔(dān)保人正常還本付息，無逾期現(xiàn)象，不存在償還本息的消極因素；2經(jīng)營狀況良好，財務(wù)指標(biāo)良好，借款人履約信譽好；3可落實的反擔(dān)保措施全部落實，法律文件齊全。（二）關(guān)注類1暫時還本付息沒問題，但存在潛在的缺陷，繼續(xù)下去我公司有代償風(fēng)險；2經(jīng)營雖然正常，但由于不利因素導(dǎo)致銷售額、盈利水平出現(xiàn)20%以上的降幅。不利因素包括經(jīng)營者的變更、國家政策、金融、經(jīng)濟環(huán)境的影響；3反擔(dān)保措施明顯減弱。如保證人經(jīng)濟困難，股權(quán)變更，企業(yè)轉(zhuǎn)制，抵質(zhì)押物價值下降、喪失或出現(xiàn)糾紛等；4未按借款用途使用款項，由于某些主觀或客觀的因素申請人還34、款意愿差，明顯有意地不配合保后檢查等；5重要法律文件不齊全或存在缺陷，能落實反擔(dān)保措施遲遲未予落實。（三）次級類1被擔(dān)保人資金出現(xiàn)支付困難，正常的經(jīng)營來源及收入無法保障償還貸款，需要融資、變賣財產(chǎn)償還債務(wù)，但反擔(dān)保措施手續(xù)齊備，抵質(zhì)押物價值充足且較易變現(xiàn)，保證人有較好的代償能力及意愿；2經(jīng)營出現(xiàn)較大或較長時間虧損，政常收入已不能償還本金，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)較大困難；3不能償還其他債權(quán)人的債務(wù)；4被擔(dān)保人或其合作伙伴所經(jīng)營的主要商業(yè)機構(gòu)卷入民事甚至刑事案件，并通過司法程序解決，已經(jīng)帶來經(jīng)營損失。（四）可疑類1被擔(dān)保人無法在短期內(nèi)還清貸款，我公司即將為其代償；2被擔(dān)保人的主要經(jīng)營機構(gòu)和經(jīng)營活動基本停滯，35、無力償還債務(wù)；3反擔(dān)保物變現(xiàn)困難，保證人代償能力明顯不足，第二還款來源保障程度低。（五）損失類1被擔(dān)保人80%以上的貸款由我公司代償?shù)模?被擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)停止經(jīng)營，或已經(jīng)宣告破產(chǎn)，第二還款來源亦無法保障還款的；3款項已經(jīng)無法追回的。保后檢查工作重點關(guān)注的風(fēng)險預(yù)警（風(fēng)險預(yù)警信號指引）一、經(jīng)營者風(fēng)險1團隊風(fēng)險：股東或經(jīng)營團隊變動；高管人員、合作伙伴受刑事處罰或涉案；財務(wù)、銷售和研發(fā)等重要部門負(fù)責(zé)人發(fā)生更換。2家庭風(fēng)險：自然人客戶的家庭發(fā)生較大的變化；家庭關(guān)鍵人物身體嚴(yán)重不佳或死亡；家庭成員之間不和甚至導(dǎo)致經(jīng)營散伙。3誠信風(fēng)險：改變與我公司合作態(tài)度，負(fù)責(zé)人約而不見、難以聯(lián)絡(luò)；不愿意提交或故意提供虛假虛36、假信息、報表及資料；客戶、關(guān)聯(lián)公司、主要合作伙伴涉及經(jīng)濟案件甚至違法經(jīng)營；被相關(guān)政府機構(gòu)列入“黑名單”的；被媒體作負(fù)面曝光。二、經(jīng)營管理風(fēng)險1公司重組風(fēng)險：涉及兼并或被兼并、合資、分立、破產(chǎn)等事項；進行重大資產(chǎn)重組或業(yè)務(wù)鏈整合。2重大投資風(fēng)險：增加設(shè)備、動力、營業(yè)面積、網(wǎng)點大規(guī)模擴大生產(chǎn)能力或經(jīng)營能力；更新改造生產(chǎn)技術(shù)、設(shè)備的舉措、研發(fā)新產(chǎn)品；拓展新產(chǎn)品的銷售，拓展新市場和開展較大規(guī)模的營銷活動；試圖進入高風(fēng)險行業(yè)和競爭十分激烈的行業(yè)。3市場風(fēng)險：所處行業(yè)受到來自國內(nèi)外市場、國家政策因素方面的明顯影響；與政府各機構(gòu)的關(guān)系出現(xiàn)問題（指稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)境、消防等）；原材料或產(chǎn)品價格大幅的不利變化；受37、國內(nèi)外同類產(chǎn)品沖擊，市場占有率大幅下降；經(jīng)營活動所依賴的主要社會關(guān)系斷裂。4管理風(fēng)險：生產(chǎn)經(jīng)營模式出現(xiàn)重大調(diào)整；存在嚴(yán)重開工不足甚至停產(chǎn)；職工明顯減少，出現(xiàn)勞資歷糾紛；辦公環(huán)境、廠容廠貌較以往臟亂。5套現(xiàn)風(fēng)險：對存貨和資產(chǎn)進行較大規(guī)模的處理、變賣、轉(zhuǎn)移；對已經(jīng)抵押的財產(chǎn)和權(quán)利進行再處理；注冊表面上無關(guān)聯(lián)關(guān)系的新公司；大量資金轉(zhuǎn)移境外。三、財務(wù)風(fēng)險1經(jīng)營規(guī)模風(fēng)險：銷售額持續(xù)下降或主營業(yè)務(wù)明顯萎縮；訂單同比明顯減少；大量客戶或大客戶流失；主要的上游或下游客戶經(jīng)營狀況惡化；銀行存款月均余額、月貸方發(fā)生額較以往明顯減少，與報表數(shù)據(jù)有較大差異。2周轉(zhuǎn)能力風(fēng)險：應(yīng)收帳款增幅明顯超過銷售收入的增幅；主要應(yīng)收38、帳款的帳齡明顯延長；上下游付款、收款條件、時間的不利變化；存貨積壓，特別是銷售旺季后仍有較多存貨積壓；存貨增幅明顯超過銷售的增幅，存貨內(nèi)容與經(jīng)營特點、規(guī)模不匹配；拖欠員工工資、拖欠供應(yīng)商貨款。3盈利能力風(fēng)險：毛利率與銷售利潤率明顯降低；費用水平增幅明顯大于銷售的增幅；運營成本增幅明顯大于銷售的增幅。4負(fù)債水平風(fēng)險：資產(chǎn)負(fù)債率明顯提高；流動比率或速動比率明顯降低。5關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險：其他應(yīng)收或其他應(yīng)付款驟增；與上級公司、下級公司、關(guān)聯(lián)公司間發(fā)生大量往來款。四、反擔(dān)保風(fēng)險1保證人風(fēng)險：保證人出現(xiàn)上述風(fēng)險；保證人提出撤銷保證反擔(dān)保。2抵、質(zhì)押風(fēng)險：抵押品價值明顯下降；抵押品或質(zhì)押權(quán)利被第三方查封；動產(chǎn)押39、品損毀、被轉(zhuǎn)移他處或失蹤；質(zhì)押的權(quán)利已不存在或發(fā)生重大變化；未辦抵質(zhì)押登記的押品出現(xiàn)現(xiàn)權(quán)屬變化；擔(dān)保時未辦妥權(quán)屬文件的押品已經(jīng)辦妥權(quán)屬文件，但已經(jīng)被客戶取走且未知會我公司。五、債務(wù)風(fēng)險1償債風(fēng)險：在銀行的授信需要展期或重組；在銀行或其他債權(quán)人的借款本息出現(xiàn)逾期；還本付息的資金主要來源于新貸款或新借款；貸款銀行明顯收貸；在銀行的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級為次級以下；為他人保證或抵押擔(dān)保的貸款出現(xiàn)逾期，或該借款人出現(xiàn)較嚴(yán)重的其他問題。2挪用貸款風(fēng)險：不按申請的用途使用貸款資金，特別是流動資金用于長期投資；把銀行貸款掛在往來帳上、甚至沒有列示。注：我公司的其他擔(dān)保業(yè)務(wù)，如工程保函、財產(chǎn)保全、訴訟保全等擔(dān)保客戶的特有風(fēng)險信號另行擬定。