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1、小額貸款公司業務管理制度及經理崗位職責編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: （一）總經理崗位職責1. 主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議。 2. 組織實施公司的年度經營計劃和投資方案。 3.擬訂公司的基本管理制度，董事會批準后組織實施。 4.擬訂公司內部機構設置方案，董事會批準后組織實施。 5.制定公司的具體規章。 6.聘任和解聘除應由董事會聘任和解聘以外的管理人員。 7.按照國家法律法規和公司的管理制度，組織對員工的考核評議，并決定薪酬獎懲、升降級。 8.管理、防范、消除經營風險和其他相關風險，保證業務高2、質量。9.聘請律師、注冊會計師和資產評估師擔任公司的法律和財務顧問。10.定期向董事會報告貸款業務運行情況和財務收支狀況。11.著力打造高素質、守法紀、重道德的經營管理班子和業務團隊。12.公司章程規定和董事會授予的其他職權。（二） 副總經理崗位職責1. 協助總經理管理公司相關日常事務。 2.分管貸款業務部和風險管理部工作。負責貸款業務管理制度和工作流程的制訂和完善。 3.協助總經理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業務負責。 4.負責貸款業務的營銷管理和收貸收息管理工作。 5.負責上級交代的其他工作。 （三）業務管理基本制度第一章 總則第一條 為加強貸款業務管理，規范經營行為，防范資金3、風險，優化客戶結構，提高公司資產質量，根據國家有關法律依據，結合公司實際，制定本制度。第二條 本制度是公司經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類管理制度辦法的基本依據。第三條 公司經營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流動性相統一的原則。第四條 本制度所指業務是公司對客戶提供的小額貸款發放和財務咨詢服務。 第二章 貸款管理業務組織體系第五條 實行審貸崗位分離的原則。在辦理貸款過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門部門承擔，實現其相互制約和相互支持。第六條 按照“橫向平行制約”原則，設立業務營銷部門和風險管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。4、業務營銷部門承擔貸款業務的開發、貸款產品的設計、業務的受理、調查、評估和審批后貸款業務的經營管理；風險管理部門承擔貸款業務的合法、合規性審查和整體風險的識別、控制，貸款發放前的資料復核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財務部門負責對發放資料稽核后放款；貸款審批委員會承擔貸款業務的審議，并承擔相應的審批責任。第七條 實行貸款審批委員會制度。公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業務決策的權利機構，審議貸款業務事項，對有權審批人進行制約及支持。貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經理、主管業務的副總經理、財務總監等人組成。董事長為貸審會主任委員。業務部經理可列席會議匯報相關情況，但5、無表決權。貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審批。貸審會實行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數達到實到人數五分之四以上（含五分之四）通過。信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質押物的在250萬授信內的貸款，以及保證、聯保貸款在50萬以內（含50萬元），由總經理召集副總經理財務總監審批；保證、聯保貸款在50萬以上上報貸審會審批。第八條 實行經辦責任人、風險主責任人、審批責任人三項終身責任制。在貸款業務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理業務環節的有關人員為主責任人，6、具體承辦人為經辦責任人，相應承擔各自責任。每筆貸款審批決定中應明確該項業務的主責任人、風控主責任人、審批主責任人。（具體審批辦法參照公司審批制度）第三章 客戶對象和基本條件第九條 本公司客戶是在市區內，經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。第十條 客戶申請貸款業務應具備以下基本條件：（一）從事的經營活動合規合法；（二）有良好的信用記錄；（三）有穩定的經濟收入和良好的經營狀況；（四）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商行政管理機關辦理工商年檢手續。特殊行業須持有相關職能部門機關頒發的許可證7、；（五）提供符合規定條件的抵（質）押、擔保。第四章 業務種類第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款、聯保貸款和信用貸款。（一）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定的抵押方式以借款人或第三人的財務作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、合法性、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。貸款額度按業務授權管理辦法規定執行。（二）質押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與質押人簽訂質押合同，并辦理相關的登8、記或移交手續。貸款額度按業務授權管理辦法規定執行。（三）保證貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應對保證人保證資格、資信狀況及還款能力進行審查，并簽訂保證合同。（四）商戶聯保貸款是指由同一商業圈（如同一專業市場、協會、商會、寫字樓、企業家俱樂部）的私營企業或個體工商戶，組成聯保小組，互相提供擔保，向我公司申請貸款。（五）信用貸款，信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供保證。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方9、式風險較大，一般要對借款方的信用記錄、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。第五章 貸款業務的操作管理第十二條 辦理貸款業務要按權限、按程序運作。第十三條 辦理貸款業務的基本流程：一、 首先由貸款業務部門接受客戶貸款申請、受理并進行詳細的現場調查，收集相關客戶資料，形成貸款客戶的貸前調查報告；二、 接著由風險管理部門進行合法合規性審查，對相關風險重點進行審議和核查，通過公司的風控審查后，風險管理部門召集審批人進行審批，審批通過后風險管理部門應及時將審批結果返回業務部門；三、 業務部門應落實審批結果中的相關條件、與客戶簽訂貸款合同、擔保合同，借款借據，移交財務部門發放10、貸款；四、 業務部門在貸款發放后七天內要對貸款業務進行第一次回訪，并負責利息的催收和本金的按時回收及相應的管理。 第十四條 單筆貸款額度不得超過公司注冊資本的1%，同一貸款人累計余額不得超過公司注冊資本的5%。 第十五條 貸款定價 貸款利率按政府部門的規定執行。 第十六條 合同管理 按規定使用統一制式的合同文本，對有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應通過法律審查。貸款業務部簽署的各種正式合同，一份由經辦人員保管，一份交綜合管理部歸檔管理。 第十七條 經合同約定，客戶可以提前歸還貸款。第六章 貸后管理 第十八條 貸款業務發生后的檢查 業務發生后，業務部門要對客戶執行借款合同、經營管理狀11、況等方面情況進行經常性跟蹤檢查，并將相關情況報告主管副總經理，必要時向總經理和貸審會報告。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過12個月，客戶不能按期歸還貸款，應在貸款到期之前15日內向公司提出續貸和展期申請。續貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為6個月，展期時客戶應當結清前期利息和費用。續貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第二十條 建立貸款風險預警制度 風險管理部門要對客戶進行全面監控，當可能出現或已經出現危及貸款安全的狀況時，應及時向主管領導和總經理報告，在貸款事實風險形成前采取相應的防范措施。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關約定履行義務，經雙方協商不能合理解決時，依法起12、訴。 第二十二條 客戶維護 對客戶要經常性保持聯系。提供方便服務，鞏固、穩定優良客戶。第七章 附則 第二十三條 本制度由市區益商小額貸款有限責任公司制定、解釋和修訂。第二十四條 本制度自董事會通過后執行。貸款業務操作流程示意圖：貸款申請書相關資料企業或個人申請受理登記表申請人資料，擔保人物資料貸款受理貸款業務部貸款前調查合法合規性審查風險管理部貸款審批風險審查貸款項目審批表貸款審批會通知企業簽訂借款借據落實保證事項計劃財務部簽訂貸款合同、保證合同貸款業務部門風險管理部日常風險監管稽核相關條件后放款按時到期回收本和息檢查報告、展期報告貸款到期催收函貸款業務部貸款業務終止處置抵押物、質押物，追索保13、證人責任項目收益評估項目責任追究貸款相關部門、財務部門人員（四）公司考核辦法為全面完成董事會下達的經營目標，提高本公司的資金使用效率，在增加營業收入的同時，嚴格控制業務風險，充分調動各個部門的積極性，特制定如下考核辦法：一、管理層的考核1. 考核指標和權重（1）資本回報率13%15%。占考核權重的45%。（2）貸款損失率為0，占考核權重的45%。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，占考核權重的10%。2. 考核辦法（1）資本回報率不到13%，按實際完成的回報率與指標的比率乘以45%為本項得分。超過13%不到15%，本項得分為45%。（2）貸款損失為零，本項得分45%，出現貸款損失，本14、項得分為零，貸款損失率大于1%，考核總分為零。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，本項得分為10%。超過5%不超過15%，每超過1%，本項得分降低1%。超過15%考核總分為0。（4）三項相加總分為年度考核得分做為獎金系數，乘以應發獎金為被考核人的實際獎金。（5）資本回報率超過15%，按超出部分的20%提取獎金獎勵全公司由管理層根據實際情況發放。3. 考核階段和考核部門（1）管理層考核為年度考核。（2）綜合管理部負責初評。（3）董事會負責最終評價。二、貸款業務部的考核1. 考核指標和權重（1）業務員每月的工資發放保底業務收入考核指標為10萬元。占考核權重的60%。（2）貸款損失率占考核15、權重的20%。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，占考核權重的10%。（4）勞動紀律和貸后管理占考核權重的10%2. 考核辦法（1）業務員業務收入達不到考核指標按完成比率乘以權重60%為本項得分，超過考核指標本項得分為60%，超出部分按照3%提取獎金，當月計算，次月發放。（2）貸款損失為零，本項得分20%，出現貸款損失，本項得分為零，貸款損失率大于1%，考核總分為零，并按照責任追究制度追究，同時收入指標超出考核指標部分的獎金暫停發放，責任追究完畢后再予以處理。（3）逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過5%，本項得分為10%，超過5%不超過15%。每超過1%。本項得分降低1%。超過15%16、考核總分為0。同時收入指標超出考核指標部分的獎金暫停發放，等逾期貸款處理完畢后再予以處理。（4）業務員的勞動紀律和貸后管理由主管領導和綜合管理部共同考核，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續3個月60分以下，予以辭退。（5）四項相加總分為月度得分，乘以應發工資為被考核人的實際工資。加上獎金為業務員實際收入。（6）部門經理負責部門的總體工作參考業務員考核指標執行。3. 考核階段和考核部門（1）貸款業務部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領導負責初評。（3）總經理負責最終評價。（4）部門經理負責部門的總體工作參考業務員考核指標執行17、。三、風險管理部的考核1. 考核指標和權重（1）風險識別占考核權重的30%。（2）風險控制占考核權重的30%。（3）貸款審批或部門評價占考核權重的30%（4）勞動紀律和貸后管理占考核權重的10%2. 考核辦法（1）風險管理員本人審核出現應發現未發現風險，每筆風險管理員本項得分降低3%。部門出現應發現未發現風險，每筆風險管理員本項得分降低3%,風險管理部經理本項得分降低2%。（應發現未發現風險指出現風險后，風險分析確定為風險管理部責任的）（2）風險管理員沒有按照風險管理的要求及時執行風險控制的手段，每次風險管理員本項得分降低3%。部門沒有按照風險管理的要求及時執行風險控制的手段，每次風險管理部經18、理本項得分降低2%。（3）風險管理部經理貸款審批不及時，風險判斷不準確，每次風險管理部經理本項得分降低3%。風險管理部每月對風險管理員進行業務評價。（4）風險管理員的勞動紀律由風險管理部經理和綜合管理部共同考核，風險管理部經理的勞動紀律由主管領導和綜合管理部共同考核。得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續3個月60分以下，予以辭退。（5）四項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標準工資發放，低于80分，高于60分，按本人標準工資80%發放，低于60分，按本人標準工資60%發放。連續3個月60分以下，予以辭退。3. 考核階段和考核部19、門（1）風險管理部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領導負責初評。（3）總經理負責最終評價。四、稽核財務部的考核1. 出納的考核指標、權重和考核辦法（1）現金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規范，開出支票無差錯，考核權重為20%。每次出現差錯除按相關的規定處罰外，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低1%20%。由稽核財務部負責考核。（2）根據綜合管理部提供的資料及時準確的編制工資表及個人所得稅表，工資發放及時準確。考核權重為10%。每次出現不及時或差錯，本項的得分降低1%。由稽核財務部負責考核。（3）相關記錄憑證編制及時規范完整。考核權重為10%。每次出現不合格，本項的得分降低20、1%。由稽核財務部負責考核。（4）利息收入計算及時準確，和業務部門溝通及時。考核權重為10%。每次出現差錯或經財務總監認定業務部門有效投訴，本項的得分降低1%。由稽核財務部負責考核。（5）貸款發放和收回的銀行手續及時準確，考核權重為20%，每出現一次差錯本項的得分降低1%。由稽核財務部負責考核。（6）保守公司機密，考核權重為10%。經公司辦公會認定有泄密行為并造成嚴重后果的，本項的得分為0并追究相應的責任。（7）勞動紀律占考核權重的10%，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續3個月60分以下，予以辭退。由稽核財務部和綜合管理部負責21、考核。（8）工作評價占考核權重的10%，由部門負責人及財務總監進行評價，評價得分乘以權重10%，為本項得分。（9）考核為月度考核，八項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標準工資發放，低于80分，高于60分，按本人標準工資80%發放，低于60分，按本人標準工資60%發放。連續3個月60分以下，予以辭退。2. 會計的考核指標、權重和考核辦法（1）會計稽核及時準確，考核權重為20%。每次出現差錯除按相關的規定處罰外，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低1%20%。由稽核財務部負責考核。（2）會計記賬、報表編制及時、準確、規范。考核權重為20%。每次出現不及時或差錯，根據差錯性質和涉及金額大22、小，本項的得分降低1%20%。由稽核財務部負責考核。（3）納稅申報及時準確，稅款繳納及時。考核權重為10%。每次出現不及時或差錯，本項的得分降低5%。由稽核財務部負責考核。（4）利息收入計算審核及時準確，和業務部門溝通及時。考核權重為20%。每次出現差錯或經財務總監認定業務部門有效投訴，本項的得分降低1%。由稽核財務部負責考核。（5）保守公司機密，考核權重為10%。經公司辦公會認定有泄密行為并造成嚴重后果的，本項的得分為0并追究相應的責任。（6）勞動紀律占考核權重的10%，得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續3個月60分以下，予以23、辭退。由稽核財務部和綜合管理部負責考核。（7）工作評價占考核權重的10%，財務總監及總經理進行評價，評價得分乘以權重10%，為本項得分。（8）考核為月度考核，七項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標準工資發放，低于80分，高于60分，按本人標準工資80%發放，低于60分，按本人標準工資60%發放。連續3個月60分以下，予以辭退。五、綜合管理部的考核1. 考核指標和權重（1）人事管理有效，績效考核及時、準確、公平、公正，工資及補助計算資料及時準確，占考核權重的30%。（2）綜合服務占權重的30%。（3）檔案管理及時、完整、準確占考核權重的30%（4）勞動紀律占考核權重的10%2. 考核辦法（24、1）人事管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監，業務部門負責人，風險管理部經理）平均評分乘以權重30%為綜合管理部經理評分。綜合管理部經理對文員進行業務評價。（2）管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監，業務部門負責人，風險管理部經理）平均評分乘以權重30%為綜合管理部經理評分。綜合管理部經理對文員進行綜合業務評價。（3）檔案管理不及時、完整、準確的，每次責任文員本項得分降低3%。管理部經理本項得分降低2%。（4）綜合管理部文員的勞動紀律由綜合管理部經理考核，綜合管理部經理的勞動紀律由主管領導考核。得分80分以上，本項得分為10%。80分以下60分以上，本項得分為5%。60分以下本項得分為0。連續3個月60分以下，予以辭退。（5）四項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標準工資發放，低于80分，高于60分，按本人標準工資80%發放，低于60分，按本人標準工資60%發放。連續3個月60分以下，予以辭退。3. 考核階段和考核部門（1）綜合管理部考核為月度考核。（2）綜合管理部和主管領導負責初評。（3）總經理負責最終評價。