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1、銀行信貸組織架構、發放及借款人管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章 總 則 第一條 為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據中華人民共和國商業銀行法、個人貸款管理暫行辦法、項目融資業務指引、固定資產貸款管理暫行辦法和流動資金貸款管理暫行辦法等國家有關法律法規，結合農村商業銀行股份有限公司實際，特制定本制度。 第二條 本制度是農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”)信貸業務經營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。第三條 本行信貸業務必須遵循國家法律法規2、，執行國家區域產業政策，堅持服務“三農”、服務社區、服務小微企業宗旨，促進區域經濟發展；堅持市場經濟原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效益性統一的原則；堅持自主經營原則。第四條 本制度所稱信貸業務是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內信貸業務、表外信貸業務。第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業務經營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權（授權）辦理和經營本行信貸業務的各支行。第二章組織架構與管理要求 第六條 本行主要負責制定各類信貸管理制度和辦法，指導本行轄區內各支行依法合規開展業務；加強對信貸業務的監測和檢查監督；提供信貸管理信息平臺和人員業務培訓等服務，接受各支行的信3、貸業務咨詢。第七條本行內設機構 （一）董事會及其專門委員會本行董事會信貸管理主要職責是：批準信貸工作制度、風險管理戰略、目標計劃，定期檢查、評價執行情況；決定授權、獎懲等重大事項。董事會下設風險管理和關聯交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。董事長對信貸業務審批有“一票否決權”，沒有“一票通過權”。（二）監事會監事會信貸管理的主要職責是：全面了解本行的信貸業務經營管理狀況；監督董事會和經營管理層制定、執行信貸管理制度；監督經營管理層盡職開展信貸經營管理；對違規經營行為、經營管理失職行為進行責任追究。（三）經營管理層經營管理層信貸管理的主要職責是：制訂、執行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操4、作規程；完成董事會批準的信貸管理目標任務。1 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設置信貸業務前中后臺部門。（1）前臺部門主要負責信貸業務的受理與調查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業務日常管理、組織存款、營運資金等工作。（2）中臺部門主要負責擬訂信貸業務制度、辦法、計劃，審查信貸業務并提交貸審會審議，履行信貸業務審批、監督信貸業務前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產風險分類、統計分析等職能，監測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數據指標，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲等工作。（3）后臺部門負責信貸業務整體風險控制，承擔不良信貸資產的管理和處置工作，落實不良資產責任追究，負責5、風險管理日常事務及法律審查等工作。2.信貸業務集體決策機構。本行應建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機構(有信貸業務的支行)應建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組”）。貸審會（組）在制度和授權范圍內，評估、審批信貸業務的風險及可行性。貸審會應由7人（含）以上單數人員組成，貸審組應由3人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負責制。貸審會(組) 三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負責。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業意見，供貸審會成員作為決6、策參考。本行可制定標準和操作規程，對農戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風險可控前提下，可適當簡化流程。第八條 實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責、相互制約、合理設崗的原則，設置受理調查崗、風險評價崗、審批決策崗、發放支付崗、檢查監測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責為：（一）受理調查崗：宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產品；受理客戶申請；審查資料，參與調查；完成評級、授信相關工作；依法合規辦理信貸業務；負責資金組織、電子銀行及中間業務拓展等工作。受理調查崗對事實認定的真實性、客觀性負責。風險評價崗：對業務發展崗提供的資料、擬辦信貸業務的合法合規性、關聯7、關系、風險度等進行審核認定，有權責成發展崗進一步調查；提出業務辦理的具體意見。風險評價崗對事實認定的準確性、完整性、合法合規性負責。審批決策崗：確認信貸調查、審查的合規性；核準信貸業務的風險度及可行性；審批本級權限內信貸業務，給予最終辦理意見；上報超過權限的信貸業務，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業務合法合規性和決策失誤承擔責任。發放支付崗：審查信貸業務前置條件的落實，確認信貸業務已經通過發放審核；審查支付與調查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規、手續是否完備；合規填制各類憑證，辦理發放手續；通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發放支付崗對信貸業務發放支8、付手續的合規性、資料的完整性負責。檢查監測崗：負責信貸業務合法合規性檢查，配合稽核和監察部門的再監督，參與信貸人員離任審計；動態監測、反映信貸資產質量，評價信貸合同執行、客戶資信變化情況，提交信貸資產風險分類的初分意見；對檢查、監測中發現的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；負責信貸統計，管理信貸檔案，配合做好信貸領域電子化管理工作。檢查監測崗對信貸資產監測、檢查、反映的及時性、真實性、準確性負責。催收管理崗：通過現場調查方式，核查支付是否符合約定用途；按規定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權，盡職清收處置不良信貸資產；負責客戶維護工作；負責損失類信貸業務初分認定、呆賬核銷的申報9、等工作。催收管理崗對信貸業務的收回和呆賬核銷申報資料真實性負責。本行可根據自身人力資源狀況，合理設置一人多崗，但應明確不相容崗位并提出操作規程和控制標準。第九條 實行信貸業務權限管理制度。本行根據省聯社具體規定，在資本限額內自主審批信貸業務；根據轄內機構的風險管理水平、資產質量、所處經濟環境等因素，合理確定各網點信貸業務審批權限。 （八）農村支行新發放單筆貸款金額根據所在行客戶經理等級辦理：1、特級客戶經理。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權。其職責是管理好責任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農商行、支行交辦的其他任10、務。2、一級客戶經理。具有200萬元以下（含200萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。3、二級客戶經理。具有100萬元以下（含100萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。4、三級客戶經理。具有50萬元以下（含50萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它11、任務。5、見習客戶經理。沒有獨立貸款審批決策權但可辦理10萬元至500萬元（含500萬元）的報批貸款。其職責是管理和清收責任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務，跟蹤管理貸款，保證和恢復貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。第十一條 實行客戶信用等級評定。客戶信用等級評定應采用定量與定性分析、動態與靜態分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現金流量、管理水平、發展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根12、據銀監會關于規范商業銀行使用外部信用評級的通知（銀監發201110號）等規定，委托外部評級機構完成。第十二條 對客戶進行統一授信。本行應根據客戶不同的信用等級、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關聯方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個關聯法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關聯方的授信余額不超過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。（一）客戶授信包括表內、表外授信。表內授信包括貸13、款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。（二）授信的方式。對客戶授信管理分為內部授信和公開授信兩種方式。內部授信不與客戶見面，由本行內部掌握。客戶在一定時期和核定的公開授信額度內，可便捷使用本行信用。（三）授信的管理。1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。2.統一授信。本行對客戶實行各信貸業務品種統一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業發行的公司債券、企業債券、短期融資券、中期票據等債券資產以及通過衍生產品等交易行為所產生的信用風險暴露應納入集團客戶授信業務進行風險管理。3.據實辦理。本行可根據客戶信用等級，確定采取抵押14、質押、保證擔保或信用方式辦理單筆信貸業務。4.加強監測。要加強客戶用信管理，實行動態監測，及時預警，分類處理。 第十三條 本行可審慎開辦銀（社）團貸款業務。 第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生直到本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監管、風險預警與處置、到期處理、風險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責移交、檔案管理等內容，具體按貸后管理有關制度執行。 第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權最終審批人（機構）在下達批復到信貸業務辦理的最長期限。本行信貸業務的審批時效最長不超過三個月，本行應根據相關規定和當地實際，合理確定每個信貸15、產品的審批時效。 第十六條 實行客戶經理等級管理。本行根據客戶經理的職業操守、服務質量、信貸基礎工作管理水平、業務完成情況等指標，實行客戶經理等級動態管理。本行對不同等級客戶經理授予不同的事權，給予不同待遇。 第十七條 實行盡責激勵及追究制度。實行信貸業務調查、審查、審批、發放支付、貸后管理各環節責任人制度。根據責任人盡責表現和經營業績給予物質和精神獎勵，追究相關責任人失職責任。第十八條 推行綠色信貸。本行應推進綠色信貸，加大對綠色經濟、低碳經濟、循環經濟的支持，有效識別、計量、監測、控制信貸業務活動中的環境和社會風險。第三章 基本規定第一節 信貸業務種類 第十九條 貸款是指本行根據借款人申請16、，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。 (一) 按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二) 按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。1.保證貸款，是指按規定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本行只發放連帶責任保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀17、況等進行審查，對保證人的授信應客觀公正，并簽訂保證合同。辦理行要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。2.抵押貸款，是指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。3.質押貸款，是指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。辦理抵（質）押貸款，應對抵（質）押物的權屬、價值及設定抵（質）押的合法性、有效性進行審查，合理確定抵（質）押比例，與抵押人（出質人）簽訂抵（質）押合同，并辦妥抵押物登記手續、質物的登記或移交手續。抵押率一般為：以有土地使用權的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權（含地面房屋及其他建筑物）、房產所有權抵押的，抵押率不得超過18、60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機器設備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉的土地使用權、承包的林權作抵押的，按產值計算，最高不超過總產值的40%；以其他財產抵押的，應參照其他類型折現率作價，但最高不超過70%。質押率的確定：以存單的質押率不超過面值的90%；以保險單的質押率不超過現金價值的90%；本票、支票、匯票的質押率不超過票面金額的85%；股權、債券的質押率不超過市值的70%；運單、倉單、提單的質押率不超過評估價值的85%；應收賬款的質押率不超過帳面價值的70%；收費權的質押率不超過借款期內收費收入的70%；版權、專利權、商標權19、的質押率不超過評估價值的50%；其他動產的質押率不超過評估價值的70%。具體比例參照湖南省農村信用社押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表附表有關規定執行。(三) 按貸款性質分為自營貸款、委托貸款。自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本息。委托貸款，是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放，監督使用并協助收回的貸款。本行只收取手續費，不承擔貸款風險。 第二十條 商業匯票，是由出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。按介質不同20、，分為紙質商業匯票和電子商業票據。商業匯票貼現，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據權利轉讓給本行的票據行為。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止。商業匯票承兌，是指本行應承兌申請人要求對其簽發的匯票，依據票據法規定和本行的相關條件，承諾在該商業匯票到期日無條件支付匯票金額的票據行為。 第二十一條 農戶小額信用貸款是本行基礎信貸產品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”方式發放農戶貸款。 第二十二條 信用證，是指開證本行依據申請人的要求向受益人開立的、憑規定的憑據支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。 第21、二十三條 保函，是指本行根據委托人申請開具的，向受益人承諾當保函約定事項發生后由本行在保函所保的金額內承擔連帶責任，代為償付債務或支付違約金的書面保證。 第二十四條 本行可根據客戶需求辦理國內保理業務。保理是指本行根據客戶委托，以客戶轉讓其應收賬款為前提，為客戶提供包括應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資等服務的綜合性金融服務。 第二十五條 國務院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規定辦理。對按照國家有關規定由本行承辦的貼息貸款，實行商業化經營管理。 第二十六條 本行根據當地經濟發展水平、客戶群體、客戶可提供的擔保方式等實際情況，辦理農戶聯保貸款、商戶聯保貸款、小企業聯22、保貸款、林權抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產品。 第二十七條 本行可根據當地經濟社會發展需要、客戶需求，可在信貸組織構架、商業模式、信貸產品、擔保方式、業務流程、服務渠道、信用體系建設等方面進行創新。業務創新應做到制度先行、風險可控。第二節 貸款的發放與管理 第二十八條 承辦行應根據信貸合同的生效時間辦理貸款發放手續。 (一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。 (二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。 (三)屬質押貸款的，借款合同在質物交付后生效；法律規定需辦理登記手續的，自辦理登記起生23、效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。第二十九條 對基層支行上報后通過農商總行審批的貸款，超過三個月末發放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。第三十條 承辦行應依據信貸業務合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。 借款憑證填制要求： (一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容要與信貸業務合同的內容一致；借款日期要在信貸業務合同生效日期之后。 (二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發放的，借款憑證的合計金額不得超過相應信貸業務合同的金額。 (三)借款憑證的簽字與蓋手模應與信貸業務合同的簽字、手模一致。 第三十一條 承辦行信貸人員24、將信貸合同、借款憑證，連同有權審批人的批復(或復印件)送交承辦行會計辦理賬務處理。 第三十二條 承辦行會計審查信貸業務是否經有權審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業務賬務手續。 第三十三條 本行貸款的貸后管理按照湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法執行。 第三十四條 貸款的責任具體界定按照湖南省農村信用社信貸管理基本制度和湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法執行。 第三節 定價管理 第三十五條 本行服務定價應遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，充分披露服務價格信息，接受社會監督。 第三十六條 根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，本行服務價格分別實行政府25、指導價、政府定價和市場調節價。除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，本行的貸款利率等服務價格實行市場調節價。 第三十七條 實行市場調節價的服務價格，本行制定統一的服務定價制度，分支機構不得自行制定和調整服務價格。 第三十八條 本行制定和調整市場調節價，按照以下程序執行：（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；（二）綜合測算相關服務項目的成本和收入情況；（三）進行價格決策；（四）形成統一的業務說明和宣傳材料；（五）在各類相關營業場所的醒目位置公示。 第三十九條 定價的基本原則。本行信貸業務定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。（一） 效益性原則。信貸業務定價以效益為中心，以實現本行26、確定的盈利水平為目標，價格的確定要與信貸業務經營管理所付出的成本、承擔的風險、所期望的資本回報相匹配；（二） 市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；（三） 差異化原則。本行應根據貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業、擔保方式、客戶貢獻度、與本行業務往來時間長短等指標，結合當地同業競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。 第四十條 期限在一年以內的農戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結息；具體業務種類中另有規定的從其規定。 第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執行，浮動利率按國家有關規定和合同約定執27、行。 第四十二條 經本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。 第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執行。 第四十四條 票據貼現按協定的利率計算貼現息，并在貼現當日從貼現額中收取貼現息。 第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業務及其他信貸業務產品定價按照具體的管理辦法、操作規程規定執行。第四節 借款人 第四十六條 借款人基本條件（一）公司類客戶必須符合下列條件：1. 借款人必須是經工商行政管理機關（或主管機關）核準并登記有效的企(事) 業法人、其他經濟組織；2. 符合國家產業28、政策，產品適銷對路，在市場上有較強競爭力；3. 獨立核算, 能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產經營場所,有獨立的財產處理權；4.借款人及其主要關聯人原應付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。5. 具備按期還本付息的能力，還款來源充足； 6. 已在貸款行社開立結算賬戶或同意開立賬戶；7.對外的股本權益性投資總額未超過其凈資產總額的50%；8. 持有有效機構信用代碼證，在企業信用信息公示系統、全國法院被執行人信息查詢系統等管理系統中無不正常信息；9. 借款用途明確、合法；10. 本行規定的其他條件。（29、二）個人類客戶必須符合下列條件：1. 具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲；2. 有固定住所、穩定的工作單位或固定經營場所；3. 遵紀守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄； 4. 具備還款意愿和還款能力；5.借款用途合法; 6. 已在貸款行社開立個人結算賬戶或愿意開立賬戶；7. 具備本行規定的其他條件。（三）農村新型經營主體客戶須符合下列條件：1.主體資格合法；2.有固定經營場所；3.主要關聯人遵紀守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；4.生產經營項目產品符合國家產業政策和區域發展戰略，屬于本行信貸支持范疇，產品有市場30、有銷路、有效益；5.能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料；6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；7、具備本行規定的其他條件。 第四十七條 對存在以下情形的客戶，應從嚴控制貸款、審慎介入甚至中止介入。1. 股權結構復雜，成員企業眾多，主業不突出，股權結構、子公司名單變動頻繁；2. 企業管理混亂，成員企業由實際控制人“一人”管理，資金調撥使用隨意性強；3. 超常擴張，進行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業、產業鏈上下游企業的資金；4. 企業融資總量超過合理水平，財務費用負擔沉重。資產流動性不足，存在短貸長用現象，銀行借31、款與資產流動安排及收益周期不匹配；5. 集團間互保、集團內互保現象嚴重，集團關系與“互保”關系交叉出現；集團對外擔保超過其自身承受能力，或有負債金額巨大，被擔保企業風險較高，甚至貸款已出現違約；6.有本行認定的其他重大風險狀況的。 第四十八條 借款人的義務1. 遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調查、審查和檢查；2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金；3. 自愿承擔貸款發放、管理過程中借款人應承擔的相關費用；4. 發生經營方式、產權組織形式或股權結構變化，進行重大投資等情況時，應事先就債務落實措施征得貸款人同意后方可實施；5.有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。