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1、黃石市商業(yè)銀行信貸責任制度第一章 總 則第一條 為了更好的加強和完善信貸管理，提高信貸管理水平，嚴加防范和控制信貸資產(chǎn)的風險，根據(jù)金融違紀行為處罰條例及有關(guān)規(guī)章制度，制訂本信貸管理責任制。第二條 信貸管理責任制本著“誰發(fā)放、誰負責”的原則，遵循信貸資金運動的客觀規(guī)律。第三條 全行所有信貸管理人員和信貸管理機構(gòu)都必須受信貸管理責任制的約束。第二章 信貸管理職責第四條 各級信貸管理人員必須嚴格遵守貸款通則、黃石市商業(yè)銀行貸款操作規(guī)程及有關(guān)貸款發(fā)放和審批的有關(guān)規(guī)定。忠于職守，盡職盡責。第五條 客戶經(jīng)理要對客戶總經(jīng)理（支行行長）負責，客戶總經(jīng)理（支行行長）對市行負責。第六條 信貸管理責任人分為第一責任2、人和經(jīng)營主責任人，第一責任人為在借款借據(jù)和在呈報市行審簽表上簽字的管戶客戶經(jīng)理。經(jīng)營主責任人為客戶總經(jīng)理（支行行長）。（一）第一責任人的職責： 1、負責貸款申請的調(diào)查，對借款人進行全面、詳細、深入的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：借款人資格、股東結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款項目及用途、不利因素等，全面真實地撰寫調(diào)查報告。明確貸與不貸、貸多貸少、期限長短、貸款方式等意見。并對貸款調(diào)查報告的真實性負責。 2、核實擔保抵押物品的真實性和價值。對保證人視同借款人一樣進行調(diào)查，并了解保證人真實意圖，對抵押物要現(xiàn)場核實，審查有關(guān)文件資料與抵押物是否一致，并對實際價值進行評估，審查質(zhì)押物的真?zhèn)魏褪掷m(xù)的完備。并對保3、證人的保證資格的調(diào)查和抵質(zhì)押物的真實性負責。 3、依法合規(guī)辦理各項貸款手續(xù)。簽訂借款合同、保證合同、抵質(zhì)押合同，辦理抵押物登記，質(zhì)押物凍結(jié)等相關(guān)手續(xù)，并對各項手續(xù)的合法、合規(guī)真實有效負責。 4、負責貸款戶的貸款檢查管理，監(jiān)督銀行貸款的合理使用，落實收貸收息的資金來源，按期收回本息。當發(fā)現(xiàn)危及銀行貸款安全的問題，應立即報告，不得隱瞞。 5、收集和整理信貸檔案，妥善保管各種文件和證據(jù)，不得損毀遺失。 6、認真執(zhí)行貸審會決議。 7、按規(guī)定要求及時發(fā)送和回收貸款催收通知單，認真核對帳務，督促借款人及時續(xù)辦擔保手續(xù)，確保銀行債權(quán)的有效性。（二）經(jīng)營主責任人的職責：1、按國家不同時期的金融方針政策，和上級4、有關(guān)文件精神，根據(jù)本行的資產(chǎn)負債情況和市行的授權(quán)范圍，把握貸款的總量和結(jié)構(gòu)，做好貸款的審核。 2、對客戶經(jīng)理報送的貸款資料要進行認真審查，審查材料的真實性、有效性和合規(guī)性。審核貸款的法律手續(xù)和文書的合法性，審查材料是否完整和全面。情況不明的要責成有關(guān)人員重新調(diào)查落實或親自調(diào)查落實，并明確簽注貸款意見。 3、全面加強信貸管理。檢查、督促、指導第一責任人正確履行其工作職責，定期分析研究本行信貸資產(chǎn)狀況，確保信貸資產(chǎn)的完整與安全和我行債權(quán)連續(xù)有效。4、及時解決客戶經(jīng)理反映的有關(guān)問題，對危及我行信貸資產(chǎn)安全情況，有權(quán)依法采取一切保全措施，并及時上報上級有關(guān)部門和領(lǐng)導，不得隱瞞。5、以身作則，抵制各種形5、式的違規(guī)違法行為，不得強令信貸部門發(fā)放貸款，不搞人情貸款和以貸謀私。6、做好綜合反映工作，及時總結(jié)信貸工作經(jīng)驗和教訓，不斷提高信貸管理水平，組織和帶領(lǐng)完成上級下達的各項任務。7、對本行信貸資產(chǎn)的真實性、安全性負有全面責任，對第一責任人的工作負有連帶責任。第七條 各責任人應根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及崗位職責，自主獨立辦理信貸業(yè)務，不受外界影響，有權(quán)拒絕各方干擾。第三章 貸款責任人界定及追究第八條 依據(jù)貸款的操作程序和貸款的風險程度，從方便信貸管理責任制考核出發(fā)，在非不可抗力的影響下，把信貸管理的失職（失誤）歸納為以下幾種表現(xiàn)形式：（一）貸款尚未到期，借款人出現(xiàn)嚴重的經(jīng)營及財務危機，已瀕臨破產(chǎn)、倒閉、停產(chǎn)6、半停產(chǎn)。（二）貸款尚未到期，借款人連續(xù)拖欠貸款利息三個月以上。（三）貸款逾期三個月以上。（四）貸款發(fā)放一年內(nèi)，貸款項目停建或被撤銷的。第九條 貸款期限內(nèi)，借款人已無能力支付貸款利息，并拖欠達三個月的，貸款第一責任人則下崗清收貸款本息。經(jīng)營主責任人應立即向市行書面報告相關(guān)情況。 第十條 客戶經(jīng)理管理的貸款出現(xiàn)不良，且不良貸款金額達到其管理貸款總額的2%，或連續(xù)兩個月出現(xiàn)不良貸款的，貸款第一責任人下崗清收貸款，經(jīng)營主責任人應立即向市行書面報告相關(guān)情況，并協(xié)助第一責任人清收。第十一條 下崗清收階段，停止發(fā)放客戶經(jīng)理的考核收入，每月按310元發(fā)放工資。再根據(jù)其清收的具體情況，決定恢復或調(diào)離客戶經(jīng)理崗7、位。第十二條 貸款逾期一年仍無法收回的，第一責任人應主動提出辭職或調(diào)離商業(yè)銀行，并給予經(jīng)營主責任人降職或撤職處分。第十三條 違規(guī)發(fā)放貸款，經(jīng)努力收回部分或大部分貸款本息仍造成部分貸款損失的，應予以處罰和賠償。第十四條 處罰種類：（一）批評教育：包括口頭警告、書面檢討、通報批評。（二）經(jīng)濟處罰：包括扣發(fā)個人所得、罰款、賠償經(jīng)濟損失。（三）行政紀律處分：包括行政警告、記過、記大過、降級、撤職、解除勞動合同、辭退。（四）其它處理：包括下崗待聘、限期調(diào)離。第十五條 由下列情況造成貸款本息損失的要予以處罰、賠償、責任追究。（一）故意隱瞞借款人或項目對貸款安全的不利因素。（二）對借款人或項目的調(diào)查評估與事8、實嚴重不符。（三）發(fā)放假名、冒名貸款。（四）未按規(guī)定簽訂借款合同、保證合同、抵質(zhì)押合同。（五）未按規(guī)定辦理抵押登記和質(zhì)押物品的核實。（六）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款。（七）違規(guī)徇私向家屬、朋友發(fā)放貸款。（八）當發(fā)現(xiàn)危及銀行貸款安全的情況不報告，又不采取積極措施。（九）丟失和毀損重要信貸檔案致使銀行貸款損失。（十）貸款后管理不積極，不主動導致貸款喪失訴訟時效或貸款擔保失效。 第十六條 凡貸款發(fā)生損失，由市行市場營銷部組織相應業(yè)務人員進行全面調(diào)查，并將調(diào)查情況如實上報貸審會，由貸審會根據(jù)具體原因及責任大小，提出責任處理意見及賠償意見，提交市行行務會作出責任處理及賠償決定。第十七條 責任及賠償分攤。造成貸款損失的責任，原則上由第一責任人承擔80%，經(jīng)營主責任人承擔20%。第十八條 賠償金額的計算。根據(jù)市行決定的賠償金額乘以各責任人應承擔的百分比等于各責任人應承擔的賠償金額，直接從責任人保證金中扣除。第十九條 凡因違反有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款，而被有關(guān)監(jiān)管部門處罰的一律由有關(guān)責任人承擔，第一責任人與經(jīng)營主責任人分擔比例按第十七條規(guī)定執(zhí)行。第四章 附 則第二十條 本信貸管理責任制由市行審貸會負責解釋和修改。 第二十一條 本信貸管理責任制自簽發(fā)日起開始執(zhí)行。