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1、 財(cái)務(wù)公司不良貸款清收管理辦法附流程圖編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 財(cái)務(wù)公司不良貸款清收管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范財(cái)務(wù)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)財(cái)務(wù)公司）不良貸款清收工作流程，加大不良貸款清收力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和集團(tuán)內(nèi)部規(guī)章，制定本辦法。第二條本辦法稱(chēng)不良貸款指按監(jiān)管部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定的不良貸款。為保證清收效果，在實(shí)際操作中將逾期、欠息但尚未認(rèn)定為不良貸款的貸款一并納入本辦法進(jìn)行清收管理。第三條不良貸款清收工作實(shí)行經(jīng)營(yíng)體負(fù)責(zé)制，遵循規(guī)范管理、高效運(yùn)作、人單合一的原則。第二章 不良貸款的清收2、形式第四條不良貸款的清收的形式有收回、轉(zhuǎn)化、保全和以資抵債等。第五條不良貸款收回是指不良貸款本金和利息以貨幣資金凈收回，包括：（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息；（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息；（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣(mài)、變賣(mài)等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息；（四）自用的抵債資產(chǎn)，按購(gòu)建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息。第六條不良貸款轉(zhuǎn)化是指通過(guò)債務(wù)重組、注入資金等方式，增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的能力。不良貸款轉(zhuǎn)化需滿(mǎn)足以下條件： （一）債務(wù)主體合格，與財(cái)務(wù)公司合作關(guān)系正常，還款意愿良好；（二）借款人為公司的，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有凈利潤(rùn)3、或較以前虧損大幅下降；借款人為個(gè)人的，家庭關(guān)系、職業(yè)收入穩(wěn)定，償債能力趨于好轉(zhuǎn)；（三）借款人能按時(shí)支付當(dāng)期利息，已落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。有新增貸款的，亦能按時(shí)還本付息；（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保，或已對(duì)原有擔(dān)保方式進(jìn)行了完善。第七條不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來(lái)源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來(lái)源的行為，包括：（一）懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體；（二）擔(dān)保手續(xù)不合法不合規(guī)的貸款或不合格的信用貸款，重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)；（三）已喪失訴訟時(shí)效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時(shí)效；（四）擬進(jìn)入或已進(jìn)入訴訟程序的貸款，已向人民法院申請(qǐng)4、并進(jìn)行債權(quán)保全。第八條以資抵債是指在依法清收過(guò)程中，通過(guò)合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于低償貸款本金和利息。以資抵債，按抵債資產(chǎn)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。第三章 不良貸款的清收措施第九條不良貸款清收過(guò)程中，可視情況采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促進(jìn)不良貸款的收回、轉(zhuǎn)化、重組和保全。第十條 對(duì)于逾期、欠息時(shí)間不長(zhǎng)，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的不良貸款，一般由業(yè)務(wù)部門(mén)前期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門(mén)催收等。第十一條 對(duì)于擔(dān)保無(wú)效或擔(dān)保喪失的貸款，應(yīng)重新確定擔(dān)保方式，簽訂擔(dān)保合同。已喪失訴訟時(shí)效或超過(guò)保證期間的不良貸款，應(yīng)及時(shí)向債務(wù)人、保證人主張債5、權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期間。第十二條對(duì)于借款人還款意愿尚可，但經(jīng)營(yíng)管理效率低下、經(jīng)營(yíng)困難的不良貸款，應(yīng)促進(jìn)借款人進(jìn)行貸款重組，促使恢復(fù)償還貸款本息的能力。貸款重組時(shí)，要與債務(wù)人就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時(shí)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。第十三條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時(shí)間較長(zhǎng)的不良貸款，應(yīng)重點(diǎn)采取司法催收措施進(jìn)行不良貸款清收。向有管轄權(quán)的人民法院提起起訴，必要時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全和強(qiáng)制執(zhí)行，依法收回貸款本息。第十四條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時(shí)間長(zhǎng)，且借款人或保證人、擔(dān)保物在異地，自6、行清收成本高，清收效果無(wú)法保障的，可委托借款人當(dāng)?shù)赜袑?shí)力、管理規(guī)范的收賬公司進(jìn)行不良貸款清收。委托或外包清收的，應(yīng)嚴(yán)格外包公司準(zhǔn)入條件，明確限定外包公司的代理權(quán)限，避免收賬公司無(wú)權(quán)或越權(quán)代理給財(cái)務(wù)公司帶來(lái)的不利影響。第十五條債務(wù)人無(wú)貨幣清償能力，經(jīng)與財(cái)務(wù)公司協(xié)商或經(jīng)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)裁決以企業(yè)的有效資產(chǎn)抵債的，應(yīng)完善以資抵債手續(xù)，并積極采用拍賣(mài)、變賣(mài)等方式加快處置步伐。第四章 不良貸款的清收管理第十六條 為保證清收工作效果，財(cái)務(wù)公司成立以副總經(jīng)理為組長(zhǎng)，各業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理為小組成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與評(píng)審。第十七條 對(duì)于逾期或欠息90天以?xún)?nèi)的貸款，由業(yè)務(wù)主7、辦部門(mén)負(fù)責(zé)催收。對(duì)于即將到期或未到期但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)也應(yīng)本著早發(fā)現(xiàn)早控制的原則，積極進(jìn)行到期前的催收工作，避免和控制不良貸款的發(fā)生。貸款逾期或欠息91天后，清收工作原則上由業(yè)務(wù)部門(mén)移交風(fēng)險(xiǎn)管控部催收經(jīng)營(yíng)體。移交前，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)逐筆填列不良貸款集中清收移交表后報(bào)總經(jīng)理審批；批準(zhǔn)移交的，業(yè)務(wù)主辦部門(mén)將貸款檔案及清收工作一并移交給催收經(jīng)營(yíng)體。第十八條 收回的不良貸款，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)注銷(xiāo)貸款本息；轉(zhuǎn)化的不良貸款，應(yīng)完善貸款轉(zhuǎn)化資料或手續(xù)，報(bào)經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后返交業(yè)務(wù)部門(mén)并調(diào)整五級(jí)分類(lèi)； 以資抵債的不良貸款，注銷(xiāo)貸款本息的同時(shí)應(yīng)轉(zhuǎn)登待處理抵債資產(chǎn)臺(tái)賬，負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直8、至資產(chǎn)變現(xiàn)。第十九條不良貸款清收過(guò)程中應(yīng)建立不良貸款清收管理監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立不良貸款分戶(hù)臺(tái)賬，逐戶(hù)記載不良客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、不良貸款清收進(jìn)展，并在此基礎(chǔ)上編制不良資產(chǎn)管理監(jiān)測(cè)報(bào)表。第二十條 清收工作中，各有關(guān)責(zé)任人應(yīng)極力維護(hù)財(cái)務(wù)公司經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)形象。對(duì)清收工作中存在的弄虛作假、越權(quán)操作、徇私舞弊等行為，將依法給予嚴(yán)肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第五章 附則第二十一條本辦法由財(cái)務(wù)公司制定并解釋。 第二十二條本辦法自發(fā)布之日起施行。財(cái)務(wù)公司不良貸款清收流程流程圖：正常類(lèi)貸款貸款到期前10日業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，信息中心配合到期日正常還款短 信 提 到期日未能還款，貸款逾期、欠息不足30天示業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，信息中心配合30日內(nèi)還款短 信電 話催 收貸款逾期、欠息超30天，未達(dá)60天業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，信息中心、法律配合60日內(nèi)還款本息全額收回，貸款結(jié)清電話、信函催 收貸款逾期、欠息超60天，未90天80日內(nèi)還款業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，法律配合電話、信函、上門(mén)催 收貸款逾期、欠息超91天以上催收經(jīng)營(yíng)體負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)、法律配合或外包經(jīng)催收后還款電話、信函、上門(mén)司法、外包催收仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后部分收回，維持時(shí)效，繼續(xù)追償仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷(xiāo)